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Gen Z 為什麼要開始考慮買保險？
閱讀時間為8分鐘
更新日期：2026年9月16日
作者：AIA 內容編輯團隊
對不少剛踏入職場的 Gen Z 來說，保險看似離自己很遙遠。畢竟年紀輕、身體健康，比起買保險，把預算放在旅遊、發展興趣、儲蓄或投資上，似乎更加迫切。
然而，保障規劃並不只是退休族或已婚人士的專利。隨著經濟逐漸獨立，年輕人同樣需要面對突如其來的健康與財務風險。當工作環境、生活形態或身體狀況改變時，保障需要亦會隨之轉變。
而對於剛步入社會、預算有限的 Gen Z 來說，為什麼現在就是最需要自己掌握保障的關鍵時刻？
3 個 Gen Z 應該開始買保險的重要原因
1. 健康狀況或會影響受保資格，宜及早規劃保障
保險公司在審核投保申請時，一般會綜合考慮申請人的年齡、健康狀況及過往病歷等因素。
在年輕且身體健康時及早規劃保障，有助於在投保時減少因健康因素而影響核保結果的機會。相反，若等到日後出現健康問題或慢性病跡象才考慮投保，保險公司可能因應個別風險，作出加收額外保費、設不保事項（排除特定器官／疾病）、延期受保甚至拒絕承保等安排。
簡而言之：保障規劃宜及早開始。當健康狀況良好時提早規劃保障，或有助您日後在考慮可選保障方案時享有更大的靈活性。
2. 不應完全依賴公司團體保險或父母舊保單
剛步入職場的年輕人，可能已享有公司的團體保險福利，或仍受到父母早期購買的保單保障。然而這兩者都存在隱性缺口：
- 公司保障：保障內容一般會隨您的在職情況而改變。一旦面臨轉工、離職、創業或未來退休，相關保障可能終止或大幅減少。若在此期間出現健康問題，日後補充個人保障的選擇亦可能受到影響。
- 父母安排的舊保單：多數是按童年或學生時期的需要設計，未必能配合成年後的醫療需要及生活責任，例如獨立租屋、置業或組織家庭等。
踏入職場後，主動檢視個人保障缺口，建立一份屬於自己的保障規劃，才是更長遠的做法。
3. 突如其來醫療開支帶來的潛在財務影響
很多人誤以為「等收入高了才需要買保險」，但從風險管理角度來看，儲蓄尚未累積足夠時，反而更承受不起突如其來的財務衝擊。
醫衞局 2024/25 財政年度數據顯示，本港私人醫療衞生支出佔整體醫療開支 48.4%1。換言之，港人有接近一半的醫療開支需要自行承擔。對於剛出社會的年輕人來說，一次突如其來的住院或手術，隨時會將辛苦存下來的積蓄大幅消耗。因應個人情況，適當的保障規劃或有助減輕突如其來醫療開支帶來的財務影響。
第一份保障可考慮什麼？醫療保障是不少 Gen Z 常考慮的選擇之一
了解到保障的重要性後，不少 Gen Z 常問：「如果預算有限，第一份保單應該優先考慮什麼？」
雖然每個人的保障需要各有不同，但醫療保險往往是許多年輕人在整體保障規劃中可能優先考慮的保障類別之一。
原因非常簡單：
- 疾病不分年齡： 任何歲數都有機會因疾病或意外而需要求醫治療，醫療費用往往難以預算。加上近年部分疾病，如癌症及心血管疾病更出現年輕化趨勢2,3，Gen Z 切忌自恃年輕而忽略潛在的健康隱憂。
- 及時獲得合適的治療： 當健康問題出現時，及時獲得合適的醫療服務及治療安排，或有助支持個人的治療及康復過程。
- 減輕自己及家庭負擔：年輕人未必儲有足夠應付高昂住院或手術費用的緊急儲備1。當健康問題出現時，受影響的不只是自己，家人亦可能需要分擔醫療開支、照顧安排及隨之而來的壓力。因應個人情況，及早作出合適的保障規劃，或有助減輕部分與醫療開支相關的財務負擔。
投保醫療保障時，應重點關注哪 3 大關鍵？
挑選醫療保險時，建議著重評估以下幾點：
1. 保障範圍是否涵蓋主要住院及手術開支
醫療費用主要來自住院、手術、麻醉及相關治療等項目，因此應優先確認相關保障額度是否充足，以及保障範圍是否符合個人需要。
2. 是否具備保證續保條款
健康狀況或會隨時間改變。選擇設有保證續保條款的保險計劃，例如獲醫務衞生局認可的自願醫保計劃認可產品，或可讓保單持有人在符合相關保單條款及保障範圍的情況下持續享有續保資格。
3. 是否提供完善的醫療網絡與支援服務
除事後賠償外，治療過程中的支援同樣重要。包括網絡醫生搜尋、預先批核安排及復康支援等服務，可於治療期間提供額外支援。
以 AIA 自願醫保睿選計劃為例，計劃提供終身保證續保，終身保障限額高達6,000萬港元，每年保障限額高達1,200萬港元，主要醫療費用更不設分項賠償限額4 （受保單條款及保障限額約束） ，並提供「睿選醫療網絡」5，整合您在醫療旅程中各個關鍵環節，從搜尋醫生、診斷、治療、繳費到復康，並於整個治療過程中的每個接觸點提供額外支援 （受適用條款、細則及服務範圍約束）。
如何開始檢視自己的保障需要？
不妨透過以下 3 個問題，審視自己的保障需要：
問題 1：我目前到底擁有哪些保障？
整理現有的公司團體醫保、父母代買的保單或個人既有保險，列出保障範圍、保額與保障期限。
問題 2：現有保障是否存在缺口？
對比目前的醫療開支及收入水平，評估如果發生需要住院的情況，現有保障是否足以應付相關開支。
問題 3：我未來有什麼人生規劃？
是否有轉職、創業、海外進修、置業或結婚計劃？不同的人生階段轉換，都有機會帶來新的保障需要。
及早建立穩健保障基礎
對 Gen Z 而言，買保險或許不是最吸引人的消費選項，但它可能是您一生中最重要的風險管理工具之一。
趁年輕、健康狀況良好時建立專屬於自己的保障基礎，不但能享有更高的投保彈性，也能避免過度依賴公司福利或家人安排。尤其在收入與儲蓄仍在累積階段時，醫療保險或可協助您為突如其來的醫療開支做好準備。
保障規劃沒有標準答案，重點在於及早了解自己的需要，並隨著人生階段持續檢視與調整，為自己和家人的未來多一份安心。
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1. 醫務衞生局。 (2026) 。《香港本地醫療衞生總開支帳目 2024/25》https://www.healthbureau.gov.hk/statistics/en/dha.htm
2. 香港癌症資料統計中心。(2025) 。《2023 年香港癌症統計概覽》。https://www3.ha.org.hk/cancereg/pdf/overview/Overview%20of%20HK%20Cancer%20Stat%202023.pdf
3. 衞生署長者健康服務健康資訊 https://www.elderly.gov.hk/english/health_information/hypertension_heart_disease/chd.html
4. 就醫療所需的服務不設分項賠償限額，而賠償申請將按合理及慣常收費進行評估。賠償金額以保障表所列明的保障限額為限，包括每年保障限額、終身保障限額及每年自付費。請亦參閱產品簡介第28頁之「產品限制」第1項有關「合理及慣常」和「醫療所需」的詳情及定義。與住院有關的可賠償的保障受適用的受保病房所限制。
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