文章

退休預算：香港人退休需要幾多錢？附退休儲備計算機

閱讀時間為7分鐘

更新日期：2026年2月27日

作者：AIA 內容編輯團隊

您希望過怎樣的退休生活？想環遊世界、嘗盡天下美食，還是天天深居簡出？

上班族每日勞碌工作，晚年自然渴望過得優哉游哉、舒適寫意。但到底香港人退休要幾多錢？答案因人而異。不過，及早準確掌握退休預算，對實現理想生活有百利而無一害。立即了解如何計算香港退休生活費用，並用文末介紹的退休計算機，妥善策劃理財目標。

香港人均壽命長退休預算至關重要

要計算香港退休生活費用，首先要了解退休後的歲月可佔人生多少時間。香港政府統計處¹數據顯示，本地男性平均預期壽命是83歲，女性則為88歲。香港沒有法定退休年齡，各行各業上班族普遍在60至65歲之間退休。

第十六期「AIA理想退休生活調查」²發現，香港人的平均理想退休年齡是62.2歲。換句話說，香港上班族退休後，要有心理準備在沒有穩定薪金收入下渡過超過20年的「人生下半場」。

通脹加重香港退休生活費用

通脹是蠶食人們儲蓄的洪水猛獸，對退休生活費計算亦至關重要。政府在最新一份財政預算案³中，預期2026至2029年通脹率平均為每年2.5%。驟眼看似乎微不足道，但如果通脹每年維持在相同幅度，假以時日必定大大增加香港人的退休生活費用和壓力。

以下舉幾個簡單例子，說明連續25年通脹2.5%，對消費物價以至退休預算有何影響：

	假設現時售價	連續25年加價2.5%後的售價
一杯咖啡	40港元	74港元
一包8公斤米	110港元	204港元
連鎖服裝店牛仔褲	220港元	408港元
私家醫院普通病房每晚住院費	1,000港元	1,854港元
每月住宅管理費	2,000港元	3,708港元

由此可見，通脹可不斷削弱退休金的購買力。在計算退休需要多少錢時，我們必須重視資產增值，以應付連年通脹所帶來的財務挑戰。

業主與租客退休生活費用差異顯著

眾所周知，香港樓價和租金成本非常昂貴，住屋成本絕對影響退休需要多少錢。沒有已供滿物業的退休人士，需要額外預留資金應付租金支出。

差餉物業估價署⁴數據顯示，香港各區40至69.9 平方米（約431至約752平方呎）的住宅物業，在2025年07月的平均租金分別是：

港島：每平方米408港元（每平方呎37.90港元）
九龍：每平方米366港元（每平方呎34.00港元）
新界：每平方米282港元（每平方呎26.20港元）

簡單而言，一個500平方呎的單位，在港島、九龍及新界區，每月平均租金分別是18,952港元、17,001港元及13,099港元。

香港退休生活每月開支估算表

住屋地區 \ 生活模式	理想生活 (舒適寫意)	數據說明
私樓 (已供完)	約 HK$16,304**	參考 AIA 調查之每月生活費中位數
租樓 (新界區)	約 HK$29,403	生活費 $16,304 + 租金 $13,099***
租樓 (九龍區)	約 HK$33,305	生活費 $16,304 + 租金 $17,001***
租樓 (港島區)	約 HK$35,256	生活費 $16,304 + 租金 $18,952***

^{**註 1：中產生活開支參考了最新「AIA 理想退休生活調查」之生活費中位數 *HK$16,304**。}

^{***註 2：租樓預算根據 2025 年 7 月差餉物業估價署數據更新，計入新界 ($13,099)、九龍 ($17,001)及港島($18,675) 之平均租金。}

雜費支出方面，租樓一族雖然不用支付管理費和差餉，但或需要每隔數年搬屋一次，要面對搬遷費用、地產代理佣金等額外支出，住屋成本或會比業主更加昂貴，上班族在計算退休生活費時必須留意這一點。

日常支出豐儉由人惟「疾病面前人人平等」

解決了住屋成本，衣、食、行使費則屬豐儉由人。想過簡約還是奢華的人生，將主宰您退休要幾多錢。一般而言，我們除住屋以外，應考慮的退休日常生活支出包括：

水、電、煤、電訊等雜費
買餸及餐飲
消閒娛樂
旅遊
交通
家庭用品及電器
時裝及美容
醫療

在「AIA 理想退休生活調查」⁵中，受訪者表示希望退休後每月可花生活費中位數為16,304港元。無論您想追求怎樣的退休生活，隨著年紀老邁，每個人的身體機能必然會下降，因此疾病是退休人士避無可避的挑戰。

假如您在退休後患上嚴重疾病，可能對個人或家庭造成財務負擔。而由於疾病及醫療費用可達以百萬元計，並難以準確預測，有人會選擇在年輕時購買醫療保險及危疾保險產品，未雨綢繆。

香港退休收入與 MPF 優化：如何自製穩定「長糧」？

強積金 (MPF) 提取策略

一筆過 vs 分期提取當您達到 65 歲退休年齡時，強積金是重要的儲備來源。您應根據預算需求選擇提取方式：

一筆過提取：優點是資金運用靈活性高，可用於清還貸款或大額醫療開支；缺點是若缺乏規劃，資產可能過早耗盡。
分期提取：優點是能模擬每月薪金，提供穩定現金流以應付日常開支（如受訪者理想的 $16,304 中位數），且剩餘資產可保留在帳戶內繼續投資。⁵

香港退休預算及整合政府津貼與社會福利策略

在規劃收入時，不應忽略政府提供的社會安全網，例如：

高齡津貼（生果金）：為 70 歲或以上長者提供的每月津貼。
長者生活津貼：為符合資產限額的長者提供額外經濟支援。將這些固定津貼納入預算，能有效縮窄 AIA 調查中提到的 256.4 萬港元平均退休儲備缺口。²

立即了解退休要幾多錢

了解退休預算的基本概念後，您可以用AIA的退休計算機*，快速估算自己退休大約需要多少錢。輸入年齡、理想退休年齡、入息、預期退休後支出、強積金供款及預期回報等簡單資料後，計算機即可幫您預測：

您理想退休生活所需金額
您在退休時可累積的儲備金額
退休儲蓄缺口
要實現您理想退休生活目標，您需要每月額外儲蓄

^{*此為一項簡單評估，旨在協助你規劃退休。有關結果只是根據你輸入的資料，僅供參考。有關評估並未考慮到此評估範圍以外的任何因素。無論你是否參考此評估結果，在作出投資決定前，你必須衡量個人可承受風險的程度及你的財政狀況。在選擇基金時，如你就某一項基金是否適合你(包括是否符合你的投資目標)有任何疑問，應徵詢財務及／或專業人士的意見，並因應你的個人狀況而選擇最適合你的基金。由於個人狀況因時而變，你應不時重新評估你的投資組合。你不應純粹單靠此評估作出任何投資決定。於使用此評估而產生或導致的任何損失、損害、索償或費用索求或支出，或對於任何直接、間接、專項、連帶性、懲罰性或相應而生的損失，或與其相關的利潤損失，友邦或其聯營公司及員工，一概不負上責任。}

香港退休預算常見問題 FAQ

AIA理想退休生活調查²結果顯示，港人普遍低估了強積金的作用，受訪者預期僅約三成的退休儲備來自強積金。然而，截至 2024 年底，全港累積超過 100 萬港元的強積金賬戶已達 12.5 萬個，顯示其具備長線增值潛力。AIA 建議利用如積金智「邦」手等智能工具來優化投資組合，以填補儲備缺口。

由於港人愈趨長壽，退休規劃必須考慮長達 20 年以上的開支。政府統計處數據顯示，本地男性及女性的平均預期壽命分別為 83 歲及 88 歲。若以調查所得的港人平均理想退休年齡 61.7 歲計算，上班族需準備好在沒有穩定薪金收入的情況下，渡過超過 20 年的退休生活。

目前的退休儲蓄狀況並不理想。AIA理想退休生活調查²，高達 72% 的受訪者退休儲備不足。平均而言，退休儲備的缺口高達 256.4 萬港元。由於儲備不足，受訪者估計自己平均需要延遲 12.8 年才能達到退休目標，反映出理想與現實之間存在顯著落差。

資料截至：2025/12/19

^{重要事項: 於投保保險產品之前，客戶須完成財務分析，並根據實際保障需要和負擔能力投保。以上內容並不包含保單的完整條款，有關產品特點、條款及細則、不保事項及主要產品風險之詳情，請參閱相關產品之產品簡介及保單契約。如欲在投保前參閱保險合約之樣本，您可向AIA索取。}

^{此文件是友邦經搜集內外數據及資料設計及製作而成，僅作提供資料及參考用途，不應視作內容提及的任何保險產品之邀請、建議或要約。於準備及/或更新此文件時，友邦將盡力確保資料內容準確、完整及為最新的資訊，但不會就資料來源的準確性、完整性及適時性或因而引致的任何索償及/或損失負上責任及作出任何擔保或保證。此文件所提的任何意見或所載的任何資訊均是以一般情況作為基礎，讀者不應將之視作建議。AIA保留權利隨時更改及修改此文件載列之意見及資料，而毋須發出任何預先通知。就此文件之主題作出任何決定前，建議向適當的專業人士（如醫生、營養師、理財顧問或律師等）尋求獨立意見。AIA明確表明概不因他人使用或詮釋此文件載列的資料而承擔任何責任。}

^1.香港政府統計處 - 統計與你. Retrieved December 19, 2025, from censtatd.gov.hk website: https://www.censtatd.gov.hk/tc/page_235.html

^2.第十六期「AIA 理想退休生活調查」於2025年8月13日至8月31日期間進行，5透過網上問卷及面對面形式，訪問了共1,003名年齡介乎18-65歲，並至少持有一個強積金賬戶的在職港人，以探討在職港人對理想退休生活的目標、看法及實現目標的可能性。調查數據已按香港就業人口分布（包括年齡、性別、每月個人入息）作加權處理，確保樣本能充分反映本港在職人口的特徵。是次調查由獨立市場顧問公司Cimigo進行。

^3.2025至2026年度財政預算案. Retrieved December 19, 2025, from budget.gov.hk website: https://www.budget.gov.hk/2025/chi/budget03.html

^4.餉物業估價署 - 物業市場統計資料. Retrieved December 19, 2025, from rvd.gov.hk website: https://www.rvd.gov.hk/tc/publications/property_market_statistics.html

^5.友邦保險 - 您的理想退休生活目標. Retrieved December 19, 2025, from https://www.aia.com.hk/zh-hk/help-and-support/employee-benefits/calculators/retirement-savings-calculator