您希望过怎样的退休生活？想环游世界、尝遍天下美食，还是天天深居简出？
上班族每日劳碌工作，晚年自然渴望过得优哉游哉、舒适惬意。但到底香港人退休需要多少钱？答案因人而异。不过，及早准确掌握退休预算，对实现理想退休生活有百利而无一害。立即了解如何计算香港退休生活费用，并借助文末介绍的退休计算机，妥善规划理财目标。
文章
退休预算：香港退休需要多少钱？附退休储备计算器
阅读时间為7分钟
更新日期：2026年11月12日
作者：AIA 内容编辑团队
香港人均寿命长 退休预算至关重要
要计算香港退休生活费用，首先要了解退休后的岁月会占人生多少时间。香港政府统计处¹数据显示，本地男性平均预期寿命是 83 岁，女性则为 88 岁。香港没有法定退休年龄，各行各业上班族普遍在 60 至 65 岁之间退休。
第十六期《AIA 理想退休生活调查》²发现，香港人的平均理想退休年龄为 62.2 岁。换句话说，香港上班族退休后，要有心理准备在没有稳定薪金收入的情况下，度过超过 20 年的“人生下半场”。
通胀加重香港退休生活费用
通胀是蚕食人们储蓄的洪水猛兽，对退休生活费的计算亦至关重要。政府在最新一份财政预算案3中预期，2026 至 2029 年通胀率平均为每年 2.5%。看起来似乎微不足道，但如果通胀每年维持在相若水平，假以时日必定会大幅增加香港人的退休生活费用和压力。
以下举几个简单例子，说明连续 25 年通胀 2.5% ，会如何影响消费物价及退休预算：
| 假设现时售价 | 连续 25 年每年加价 2.5% 后的售价 | |
| 一杯咖啡 | 40港元 | 74港元 |
| 一包8公斤米 | 110港元 | 204港元 |
| 连锁服装店牛仔裤 | 220港元 | 408港元 |
| 私家医院普通病房每晚住院费 | 1,000港元 | 1,854港元 |
| 每月住宅管理费 | 2,000港元 | 3,708港元 |
由此可见，通胀会不断削弱退休金的购买力。在计算退休要多少钱时，我们必须重视资产增值，以应付连年通胀带来的财务挑战。
业主与租客退休生活费用差异显著
众所周知，香港楼价和租金成本非常昂贵，住屋成本绝对会影响退休需要多少钱。没有已供满物业的退休人士，需要额外预留资金应付租金支出。
差饷物业估价署4数据显示，香港各区 40 至 69.9 平方米（约 431 至 约 752 平方呎）的住宅物业，在 2025 年 07 月的平均租金分别为：
- 港岛：每平方米 408 港元（每平方呎 37.90 港元）
- 九龙：每平方米 366 港元（每平方呎 34.00 港元）
- 新界：每平方米 282 港元（每平方呎 26.20 港元）
简单而言，一个 500 平方呎的单位，在港岛、九龙及新界区，每月平均租金分别是 18,952 港元、17,001 港元及 13,099 港元。
香港退休生活每月开支估算表
| 住房地区 \ 生活模式 | 理想生活（舒适惬意） | 数据说明 |
私楼（已供完）
| 約 HK$16,304**
| 參考 AIA 调查之每月生活费中位数
|
租楼（新界区）
| 約 HK$29,403
| 生活费 $16,304 + 租金 $13,099***
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租楼（九龙区）
| 約 HK$33,305
| 生活费 $16,304 + 租金 $17,001***
|
租楼（港岛区）
| 約 HK$35,256
| 生活费 $16,304 + 租金 $18,952***
|
**注 1：中产生活开支参考了最新《AIA 理想退休生活调查》中的生活费中位数 *HK$16,304**。
***注 2：租楼预算根据 2025 年 7 月差饷物业估价署数据更新，计入新界（$13,099）、九龙（$17,001）及港岛（$18,952）之平均租金。
在杂项开支方面，租楼人士虽然不用支付管理费和差饷，但或需要每隔数年搬家一次，要面对搬迁费用、地产代理佣金等额外支出，住房成本未必比业主低，上班族在计算退休生活费时必须留意这一点。
日常支出丰俭由人 但“疾病面前人人平等”
解决了住房成本，衣、食、行等日常开支则属于丰俭由人。想过简约还是奢华的人生，将主宰您退休需要多少钱。一般而言，除住房以外，应考虑的退休日常生活支出包括：
- 水、电、煤、电讯等杂费
- 买菜及餐饮
- 消闲娱乐
- 旅游
- 交通
- 家庭用品及电器
- 时装及美容
- 医疗
在《AIA 理想退休生活调查》5中，受访者表示希望退休后每月可动用生活费中位数为 16,304 港元。无论您想追求怎样的退休生活，随着年龄增长，每个人的身体机能必然会下降，因此疾病是退休人士避无可避的挑战。
香港退休收入与 MPF 优化：如何打造稳定“长粮”？
强积金（MPF）提取策略
一次性 vs 分期提取
当您达到 65 岁退休年龄时，强积金是重要的储备来源，您应根据预算需求选择提取方式：
- 一次性提取：优点是资金运用灵活性高，可用于清还贷款或大额医疗开支；缺点是若缺乏规划，资产可能过早耗尽。
- 分期提取：优点是能模拟每月薪金，提供稳定现金流以应付日常开支（如受访者理想的 $16,304 中位数），且剩余资产可保留在账户内继续投资。5
香港退休预算及整合政府津贴与社会福利策略
在规划香港退休收入时，不应忽略政府提供的社会安全网，例如：
- 高龄津贴（生果金）：为 70 岁或以上长者提供的每月津贴。
- 长者生活津贴：为符合资产限额的长者提供额外经济支援。将这些固定津贴纳入预算，能有效缩窄 AIA 调查中提到的 256.4 万港元平均退休储备缺口。2
立即了解退休需要多少钱
了解退休预算的基本概念后，您可以用 AIA 的退休计算机*，快速估算自己退休大约需要多少钱。 输入年龄、理想退休年龄、入息、预期退休后支出、强积金供款及预期回报等简单资料后，计算机即可帮您预测：
- 您理想退休生活所需金额
- 您在退休时可累积的储备金额
- 退休储蓄缺口
- 为实现理想退休生活目标，您每月需要额外储蓄的金额
*此为一项简单评估，旨在协助你规划退休。有关结果只是根据你输入的资料，仅供参考。有关评估并未考虑到此评估范围以外的任何因素。无论你是否参考此评估结果，在作出投资决定前，你必须衡量个人可承受风险的程度及你的财政状况。在选择基金时，如你就某一项基金是否适合你(包括是否符合你的投资目标)有任何疑问，应征询财务及／或专业人士的意见，并因应你的个人状况而选择最适合你的基金。由于个人状况因时而变，你应不时重新评估你的投资组合。你不应纯粹单靠此评估作出任何投资决定。于使用此评估而产生或导致的任何损失、损害、索偿或费用索求或支出 ，或对于任何直接、间接、专项、连带性、惩罚性或相应而生的损失，或与其相关的利润损失，友邦或其联营公司及员工，一概不负上责任。
香港退休预算常见问题 FAQ
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1.香香港政府统计处 - 统计与你. Retrieved December 19, 2025, from censtatd.gov.hk website:
2.第十六期《AIA 理想退休生活调查》于 2025 年 8 月 13 日至 8 月 31 日期间进行，透过网上问卷及面对面形式，访问了共 1,003 名 年龄介乎 18–65 岁，并至少持有一个强积金账户的在职港人，以探讨在职港人对理想退休生活的目标、看法及实现目标的可能性。调查数据已按香港就业人口分布（包括年龄、性别、每月个人入息）作加权处理，确保样本能充分反映本港在职人口的特征。是次调查由独立市场顾问公司 Cimigo 进行。
3.2025 至 2026 年度财政预算案. Retrieved December 19, 2025, from budget.gov.hk website:
4.差饷物业估价署 - 物业市场统计资料. Retrieved December 19, 2025, from rvd.gov.hk website:
5.友邦保险 - 您的理想退休生活目标. Retrieved December 19, 2025, from
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