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終身人壽的定義、好處及投保注意事項?

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保險業監管局最新數據顯示,人壽保險的市場份額連續多年穩居第一,佔本港有效長期保險業務的89.3%1 。作為壽險產品的其中一個分支,終身人壽兼備保障與儲蓄成分,能夠為投保人提供更全面的人壽保險方案。不知道終身人壽和其他人壽保險計劃有甚麼分別?立即閱讀本文,掌握關於終身壽險計劃的必知事項。

甚麼是終身人壽?

終身人壽 (Whole Life) 是香港較主流的人壽保險產品,保障期可長達終身,同時附有儲蓄成分,能夠在保障年期間滾存累積現金價值,有助投保人資產增值。

雖然終身人壽保險的保障長達終身,但投保人並不需要一直繳付保費直至過身。相反,投保人一般只需在保費繳付期,如5年、10年、20年內支付保費即可,此後便不需再交任何保費,而人壽保障亦會一直生效。

保單價值方面,終身人壽一般設有「保證回報」及「非保證回報」2 。前者是保險公司必須派發的金額,而後者則會受保險公司的投資策略、賠償經驗和營運開支等諸多因素影響,導致最終收益有機會高於或低於利益說明文件中的預期回報。

終身人壽3大特色

固定水平保費


由於終身人壽的保障長達終身,期間毋需續保或再次核保,因此在一般情況下,保費在投保時一經釐定,即使投保人往後的身體狀況有變,又或者是面臨通脹壓力,保費也不會有所調整,讓投保人能更有效管理個人預算。
 

設有保單價值


不設保單價值的保險又稱為「消費型保險」,即使投保人在受保期間未曾提交過索償申請,保障到期時,也不能取回已繳保費;反觀終身人壽則能做到「有事賠錢,無事回本」的優勢,在提供人壽保障的同時,又能積存現金價值,不過,前提是投保人未有提早退保。
 

終身人壽保障


大部分終身人壽不設年齡上限,能夠提供長達終身的人壽保障 —— 即使受保人年過100歲,人壽保障仍會一直生效,直至受保人去世為至,帶來更周全的保障。
 

終身壽險保費計算

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終身人壽保險的保費受許多因素影響,包括但不限於:
  • 投保人年齡
  • 投保人健康狀況
  • 投保人吸煙及飲酒習慣
  • 保證回報的比重
  • 保障年期
  • 保費繳付期 (月繳/ 季繳/ 半年繳/ 年繳/ 𧄌繳)
的而且確,在大多數情況下,以相同的保費購買定期壽險,保障額會高於其他壽險產品。但兩者的保費之所以有差異,最主要原因是因為彼此產品結構不同。由於終身壽險含儲蓄成分,因此保費也會相應有所提升。

順帶一提,定期人壽只會提供純保障,即使投保人不曾提出索償,保險公司也不會退回已繳保費。而終身人壽則不一樣,由於產品會累積現金價值,所以即使投保人不曾提出索償,也可當作是儲蓄,可獲得保證及潛在非保證回報。

投保定期人壽保前注意事項

現金價值


現金價值 (Cash Value) 又稱為「退保價值」,是指投保人可於退保時收到的款項。終身人壽保險的目的,就是在提供人壽保障的同時,讓保單價值隨時間增加。投保人的保費會在扣除必須成本之後,用作投資不同資產或儲蓄生息,為投保人帶來大於所繳保費的潛在回報。
 

保證回報


保證回報 (Guaranteed Benefits) 即是保險公司承諾會支付予投保人的收益,不論經濟周期及投資表現如何都一定能夠實現。
 

非保證紅利


非保證紅利 (Non-guaranteed Benefits) 是指保險公司會根據投資組合表現、分紅政策、整體業務等不同因素,釐定各客戶可得的收益,而過去表現也不代表將來回報,因此非保證紅利有較大浮動性。

投保人最終可收取的非保證紅利有機會高於或低於預期,最差情況甚至是歸於零

終身人壽不適合甚麼人?

鑑於終身人壽糅合了「儲蓄」和「保障」成分,所以在一般情況下,若以相同的保費計算,保障額或會低於其他壽險產品,未必適合追求高保障的人士。

在投保終身人壽保險前,建議先查詢專業顧問釐清自己的需要。

*以較高者為準

小總結

💡終身人壽的保障期可長達終身,同時含有儲蓄成分
💡終身人壽在保費繳付期間,維持水平不變
💡終身人壽保單設有「現金價值」,預期回報(非保証)或比以往所繳的保費總和高
💡終身人壽保單含有「保證」及「非保證」回報
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1.保險業監管局,《長期保險業務的年度統計數字》,2021
2.保險業監管局,《認識人壽保險》,2022

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