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退休储备不足，随时打乱您的人生下半场

阅读时间为7分钟

更新日期：2026年8月26日

作者：AIA 内容编辑团队

香港人寿命越来越长，但并非每个人都懂得为退休生活进行财务规划。面对漫长的黄金岁月，若退休储备不足，便有可能要因此延迟退休或被迫降低退休后的生活质量。心目中的理想退休生活，变得可望而不可即。

尽早筹划您理想中的退休生活。循序渐进，开始周详的储蓄及退休规划。一步一步实现个人理财及退休目标，美满退休生活，唾手可得。

退休生活和退休储备的现况调查

香港政府统计资料：男女的平均寿命

按香港政府统计资料¹，于2024年：
男性平均预期寿命82.8
女性平均预期寿命88.4

理想退休生活调查结果：退休储备缺口

退休储备缺口再创新高，理想退休储备金中位数为 329.4万²

AIA理想退休生活调查结果：退休储备不足

约72%受访者退休储备不足²
退休储备的平均缺口高达 256.4万港元²，增值退休储备变得重要

零距离实现梦想：AIA 提前布局退休储备的 4 个核心

面对长寿（男性平均预期寿命 82.8 岁；女性 88.4 岁）与通胀不断攀升的双重挑战，仅仅储蓄不足以确保退休规划无忧。香港人的理想退休储备金中位数为 329.4万港元，因此，必须采取积极且量化的准备。以下是您应该遵循的 4 个核心步骤，订立理财方案向梦想中的退休生活出发：

对准目标，抢先布局：计算您所需的退休储备总额

尽早筹备退休后的理想生活和实际所需开支，订立明确储蓄目标。趁早开展您的理财计画，定期检讨进度，按需要及能力灵活调整策略。
根据生活模式，最终所需的退休储备总额范围极广。理想退休储备金中位数为 329.4万，"积金智'邦'手"设有退休计算机，会运用数学模型计算预期储蓄与"理想退休生活方式"之间的差距。

理财知识：运用理财知识监察退休储蓄进度

理财是一门高深学问，只有不断增进知识，才可避免积蓄被通胀蚕食。
储蓄进度计、每年储蓄率及提取率目标，会按预设退休年龄、收入增长、退休生活年期及目标生活水平等因素做出推算，协助您更具体了解退休储备进度。实际结果或许会因个人情况及市场环境而有所不同。
为确保退休后能维持您的生活方式，建议您于在职期间，每年最少储蓄税前收入的 20%，以应对延后起步带来的成本。

善用理财工具：透过互动工具快速评估退休储备缺口

按个人风险取向及财务状况，选取合适财富管理工具，乐享资本增值。
愈早进行退休规划并开始储蓄，由于复息效应，储蓄的成本就愈低，能让您以更长时间增长资金。若延后起步，则需要存更高的金额来弥补时差。
退休计算机：立即点击了解您当前的退休储备状况与理想目标的具体差额。

专家意见：透过互动工具快速评估退休储备缺口

您可考虑保险计划成为其中一项理财工具。欢迎寻求财务策划顾问意见，选择合适的保险方案，迎来美好人生下半场。
除了累积退休储备，亦可按个人需要及保障缺口，考虑将医疗保障纳入整体退休规划之內，以减轻未来医疗开支对退休储备的潜在影响。
如您希望为退休后建立较稳定的现金流，達成"自制长俸"的效果, 可按个人需要考虑年金产品，作为退休规划其中一个选项。例如合资格延期年金保单（QDAP），如 AIA延期年金计划2，一般设有累积期，让资金有潜在长线增值机会，并可申请扣税，可作为退休储备规划的其中一种方案。
不同保险产品的保障内容、回报结构、风险因素及适用性均有所不同，申请前应详阅产品资料及相关风险披露，并按个人需要慎重考虑。

AIA退休储备产品：延期年金 (QDAP) 及退休储蓄保险

在筹划理想退休生活时，选择合适的退休储备产品，是实现稳定现金流与长远财务自由的重要一步。AIA 提供多款退休相关产品选择，当中包括可享税务扣减优势的延期年金 (QDAP) 以及具有储蓄成份的人寿保险计划，协助您按目标制定专属的退休规划。
退休规划并沒有单一标准答案，关键在于不同方案与您的收入模式、退休年龄及长线理财目标是否契合。若想了解产品特色、回报机制或税务优惠，请点击此处"退休收入"以了解更多有关延期年金 /退休储蓄保险计划的相关产品资料。

AIA退休储备常见问题 FAQ

根据"AIA 理想退休生活调查"的结果，受访者普遍期望的理想退休储备金中位数为 329.4万港元。然而，调查显示理想与现实之间出现落差，有 72% 的受访者退休储备不足，退休储备的平均缺口高达 256.4万港元，这意味着受访者平均需延后 12.8年才能达到退休目标。

为确保退休后能维持您的生活方式，建议您于在职期间，每年最少储蓄税前收入的 20%。这个指引有助于应对延后起步带来的额外成本。

合资格延期年金保单 (QDAP) 是有效的方式。例如 AIA延期年金计划2 就是一款 QDAP 产品，旨在提供稳定的保证年金收入，为人生下半场做好退休规划。投保人所缴付的保费可享税务扣减，每名纳税人每年可享免税额^#上限高达 60,000港元。

^#税务扣减是从应课税入息中可申请扣除的项目之一，并不等于可从应缴总税款直接扣减。有关税务扣减详请，请参阅香港税务局网页，并向您的税务及会计顾问征询税务意见。

AIA延期年金计划2 属于 QDAP 产品，核心目标是预早筹划退休年金收入，提供长期的现金流，并具有税务扣减优势。而爱无忧长享计划5 则是一款终身保障的储蓄人寿保险计划，它的目标是累积财富并提供人寿保障成分，提供保证现金价值、保证现金以及非保证红利，但它不属于 QDAP 产品，不能获得税项扣减。

面对退休规划时，客户可按个人需要、保障缺口及财务状况，考虑是否将医疗保障纳入整体规划之中，以应对未来医疗开支对退休储备的潜在影响。此外，客户应按个人风险取向及财务状况，选择合适的财富管理工具。

^{本网站只供香港浏览。以上资料只作一般参考用途，并不构成任何销售建议及/或有关产品之推介。于投保保险产品之前，客户须完成财务需要分析。所有此网页中的产品资料只供参考，并不包含保单的完整条款。有关产品特点、条款及细则、不保事项及主要产品风险之详情，请参阅相关产品之产品简介及保单契约。如欲在投保前参阅保险合约之样本，您可向AIA索取。人寿保险保单属长期的保险合约。如于早年退保，您所收取的金额可能大幅少于已缴的保费。}

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政府统计处《香港的女性及男性 - 主要统计数字》，2025年发布
第十六期 "AIA 理想退休生活调查" 于2025年8月13日至8月31日期间进行，透过网上问卷及面对面形式，访问了共1,003名年龄介乎18-65岁，并至少持有一个强积金账户的在职港人，以探讨在职港人对理想退休生活的目标、看法及实现目标的可能性。调查数据已按香港就业人口分布（包括年龄、性别、每月个人入息）作加权处理，确保样本能充分反映本港在职人口的特征。是次调查由独立市场顾问公司Cimigo进行。