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文章

Gen Z 为什么要开始买保险？

阅读时间为8分钟

更新日期：2026年9月16日

作者：AIA 内容编辑团队

年轻 Gen Z 上班族于办公室交流，展现初入职场人士及早规划保险保障、医疗保障及未来财务安全的重要性。

对不少刚踏入职场的 Gen Z 来说，保险看似离自己很遥远。毕竟年纪轻、身体健康，比起买保险，把预算放在旅游、发展兴趣、储蓄或投资上，似乎更加迫切。

然而，保障规划并不只是退休人士或已婚人士的专利。随着经济逐渐独立，年轻人同样需要面对突如其来的健康与财务风险。当工作环境、生活形态或身体状况改变时，保障需要亦会随之转变。

而对于刚步入社会、预算有限的 Gen Z 来说，为什么现在就是最需要自己掌握保障的关键时刻？

3 个 Gen Z 应该开始买保险的重要原因

1. 健康状况或会影响受保资格，宜及早规划保障

保险公司在审核投保申请时，一般会综合考虑申请人的年龄、健康状况及过往病历等因素。

在年轻且身体健康时及早规划保障，有助于在投保时减少因健康因素而影响核保结果的机会。相反，若等到日后出现健康问题或慢性病迹象才考虑投保，保险公司可能因应个别风险，作出加收额外保费、设不保事项（排除特定器官／疾病）、延期受保甚至拒绝承保等安排。

简而言之：保障规划宜及早开始。当健康状况良好时提早规划保障，或有助您日后在考虑可选保障方案时享有更大的灵活性。

2. 不应完全依赖公司团体保险或父母旧保单

刚步入职场的年轻人，可能已享有公司的团体保险福利，或仍受到父母早期购买的保单保障。然而这两者都存在隐性缺口：

公司保障：保障内容一般会随您的在职情况而改变。一旦面临跳槽、离职、创业或未来退休，相关保障可能终止或大幅减少。若在此期间出现健康问题，日后补充个人保障的选择亦可能受到影响。
父母安排的旧保单：多数是按童年或学生时期的需要设计，未必能配合成年后的医疗需要及生活责任，例如独立租房、置业或组建家庭等。

踏入职场后，主动检视个人保障缺口，建立一份属于自己的保障规划，才是更长远的做法。

3. 突如其来医疗开支带来的潜在财务影响

很多人误以为“等收入高了才需要买保险”，但从风险管理角度来看，储蓄尚未累积足够时，反而更承受不起突如其来的财务冲击。

医卫局 2024/25 财政年度数据显示，本港私人医疗卫生支出占整体医疗开支 48.4%¹。

换言之，港人有接近一半的医疗开支需要自行承担。对于刚出社会的年轻人来说，一次突如其来的住院或手术，随时会将辛苦存下来的积蓄大幅消耗。因应个人情况，适当的保障规划或有助减轻突如其来医疗开支带来的财务影响。

第一份保障应考虑什么？医疗保障是不少 Gen Z 常考虑的选择之一

了解到保障的重要性后，不少 Gen Z 常问：“如果预算有限，第一份保单应该优先考虑什么？”

虽然每个人的保障需要各有不同，但医疗保险往往是许多年轻人在整体保障规划中可能优先考虑的保障类别之一。

原因非常简单：

疾病不分年龄：任何岁数都有机会因疾病或意外而需要求医治疗，医疗费用往往难以预算。加上近年部分疾病，如癌症及心血管疾病更出现年轻化趋势^2,3，Gen Z 切忌自恃年轻而忽略潜在的健康隐忧。
及时获得合适的治疗：当健康问题出现时，及时获得合适的医疗服务及治疗安排，或有助支持个人的治疗及康复过程。
减轻自己及家庭负担：年轻人未必存有足够应付高昂住院或手术费用的紧急储备¹。当健康问题出现时，受影响的不只是自己，家人亦可能需要分担医疗开支、照顾安排及随之而来的压力。因应个人情况，及早作出合适的保障规划，或有助减轻部分与医疗开支相关的财务负担。

投保医疗保障时，应重点关注哪 3 大关键？

挑选医疗保险时，建议着重评估以下几点：

1. 保障范围是否涵盖主要住院及手术开支

医疗费用主要来自住院、手术、麻醉及相关治疗等项目，因此应优先确认相关保障额度是否充足，以及保障范围是否符合个人需要。

2. 是否具备保证续保条款

健康状况或会随时间改变。选择设有保证续保条款的保险计划，例如获医务卫生局认可的自愿医保计划认可产品，或可让保单持有人在符合相关保单条款及保障范围的情况下持续享有续保资格。

3. 是否提供完善的医疗网络与支援服务

除事后赔偿外，治疗过程中的支援同样重要。包括网络医生搜寻、预先批核安排及康复支援等服务，可于治疗期间提供额外支援。

以 AIA 自愿医保睿选计划为例，计划提供终身保证续保，终身保障限额高达 6,000 万港元，每年保障限额高达 1,200 万港元，主要医疗费用更不设分项赔偿限额⁴（受保单条款及保障限额约束），并提供“睿选医疗网络”⁵，整合您在医疗旅程中各个关键环节，从搜寻医生、诊断、治疗、缴费到康复，并于整个治疗过程中的每个接触点提供额外支援（受适用条款、细则及服务范围约束）。

如何开始检视自己的保障需要？

不妨透过以下 3 个问题，审视自己的保障需要：

问题 1：我目前到底拥有哪些保障？

整理现有的公司团体医保、父母代买的保单或个人既有保险，列出保障范围、保额与保障期限。

问题 2：现有保障是否存在缺口？

对比目前的医疗开支及收入水平，评估如果发生需要住院的情况，现有保障是否足以应付相关开支。

问题 3：我未来有什么人生规划？

是否有转职、创业、海外进修、置业或结婚计划？不同的人生阶段转换，都有机会带来新的保障需要。

及早建立稳健保障基础

对 Gen Z 而言，买保险或许不是最吸引人的消费选项，但它可能是您一生中最重要的风险管理工具之一。

趁年轻、健康状况良好时建立专属于自己的保障基础，不但能享有更高的投保弹性，也能避免过度依赖公司福利或家人安排。尤其在收入与储蓄仍在累积阶段时，医疗保险或可协助您为突如其来的医疗开支做好准备。

保障规划没有标准答案，重点在于及早了解自己的需要，并随着人生阶段持续检视与调整，为自己和家人的未来多一份安心。

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^1.医务卫生局。（2026）。《香港本地医疗卫生总开支账目 2024/25》。取自： https://www.healthbureau.gov.hk/statistics/en/dha.htm

^2.香港癌症资料统计中心。（2025）。《2023 年香港癌症统计概览》。取自：https://www3.ha.org.hk/cancereg/pdf/overview/Overview%20of%20HK%20Cancer%20Stat%202023.pdf

^3.卫生署长者健康服务健康资讯。https://www.elderly.gov.hk/english/health_information/hypertension_heart_disease/chd.html

^4.就医疗所需的服务不设分项赔偿限额，而赔偿申请将按合理及惯常收费进行评估。赔偿金额以保障表所列明的保障限额为限，包括每年保障限额、终身保障限额及每年自付费。请亦参阅产品简介第 28 页之“产品限制”第 1 项有关“合理及惯常”和“医疗所需”的详情及定义。与住院有关的可赔偿保障受适用的受保病房所限制。

^5.“睿选医疗网络”只适用于香港，并指由友邦指定的第三方医疗网络服务供应商。指定的第三方医疗网络服务供应商是独立承办商，并非友邦的代理人、雇员或代表。友邦并不保证任何医疗网络／服务供应商所提供之服务或治疗，亦不保证医疗网络／服务供应商的数量。详情请参阅产品简介。