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懷疑人生不如規劃人生一次看清保障缺口

閱讀時間為5分鐘

更新日期：2026年4月30日

作者：AIA 內容編輯團隊

社交平台近日經常出現「懷疑人生」這四個字，不知道您有沒有留意？有人會自稱「返工返到懷疑人生」，有人則留言「懷疑人生就去散步」去勉勵遇上不如意事的人。

事實上，如果我們能夠積極規劃人生，按照不同人生階段的需要做好準備，就不用「懷疑人生」了！以下的保障理財藍圖，從醫療、人壽、危疾、退休、儲蓄等各方面，讓您一次過看清自己和家人在不同人生階段的需要，從而助您規劃人生！

甚麼是保障缺口（Protection Gap）？

保障缺口（Protection Gap），是指個人或家庭在面對突發風險時，現有的保障與實際所需保障之間的差距。這個概念相當全面，主要可分為兩大類：與身故相關的保障缺口（死亡風險），以及與健康相關的保障缺口（醫療風險）。

在整個保險金字塔中，基礎保障（如人壽及醫療保險）正是用來填補這些關鍵的保險缺口，以避免家庭財務在風險發生時出現斷層。

身故保障缺口（Mortality Protection Gap, MPG）

身故保障缺口（MPG），是用來量化家庭經濟支柱若不幸過早離世後，對其家屬或受養人所造成的財務影響。

根據保險業監管局 (IA) 的研究報告，死亡風險相關的保障缺口計算方式為：

保障需要 − 可動用資源 = 身故保障缺口

保障需要 vs. 可動用資源	項目
保障需要	家庭未來日常生活開支、現有家庭債務（如按揭、貸款）、受養子女的未來教育費用、受養家屬的長期醫療開支
可動用資源	現有儲蓄及投資、退休計劃相關資產、已持有的人壽保險保障

根據香港保險業聯會（保聯）的定義，身故保障缺口代表在家庭經濟支柱離世後，即使合併人壽保險賠償及其他儲蓄，仍不足以支撐受養人維持原有生活水平的財務差距。這個缺口，正是許多家庭在未有完善核心保障下，最容易忽略的。

健康保障缺口（Health Protection Gap）

健康保障缺口是指因疾病或醫療需要而產生的財務壓力，當中包括：需自行承擔的醫療開支（自付費用）及因負擔不起醫療費用而延誤或未能接受治療，所估算的潛在成本。

這類保險缺口不僅影響即時現金流，更可能對家庭的長期財務穩定造成深遠影響。

保險業監管局的研究反映香港保障缺口有甚麼啟示？

保險業監管局 (IA) 於 2021 年發表的研究顯示，香港存在相當嚴重的身故保障缺口問題：

整體保障缺口總額：約港幣 6.9 萬億元

每名在職成年人平均缺口：約港幣 190 萬元

相當於年收入倍數：約 5.7 倍年薪

這個平均差距清楚反映，市民有必要重新審視自己的人壽保險是否足以在不幸身故時，為家人提供充足而穩定的財務支援，真正填補關鍵的保障缺口。

認清了保障需要，就要瞭解自己的儲蓄或保障計劃是否足以滿足需要，有沒有保障缺口。我們可以將保障需要減去可用資產，便可得出保障缺口¹。然而，根據保險業監管局2021年保障缺口「身故風險」研究顯示²，香港每名在職人士的平均保障缺口高達約190萬港元，即是超過平均年薪5.7倍。保障缺口已經是大家不可忽視的議題，您身處的人生階段又有沒有出現因為保障缺口而衍生的問題？

下圖帶您看清各人生階段出現的潛在保障缺口：

人生階段	保障缺口衍生問題
職場新貴 25歲的John在一間廣告公司工作了多年，由於公司受到「2019冠狀病毒病」影響，生意未如理想，他被公司遣散。	John暫時未能找到工作，又欠缺儲蓄，需要家人的經濟支援。與此同時，他想到澳洲開展工作假期的夢想，亦要被迫放棄。
職場新貴 30歲的Sue育有一名三歲兒子，她認為自己年紀尚輕，以為危疾風險較低，只投保了醫療保障，沒有投保危疾保險。	Sue不幸患上乳癌，除了實報實銷的醫療費用，其餘抗癌開支，本想為兒子儲下教育基金的計劃亦要延遲。
天倫之樂 46歲的Rex育有兩名子女，他相信自己的投資眼光，所以投資偏向進取。	由於市況回落，令投資遭受重大損失，加上沒有做好理財規劃，家庭儲備被蠶食，兩名子女海外留學的計劃亦要擱置。
安享退休 66歲的June兩年前展開退休生活，她和家人雖然投保了基本的醫療和危疾，但沒有定期檢視相關保障是否足夠。	她和兒子不幸先後患上心臟病，忽略了家族遺傳病的潛在危機，現有保障不敷應用，要動用退休儲備，退休生活大受影響。