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定期人壽適合什麼人士?投保前必讀指南

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根據保險業監管局發布的統計數字,2019年有多達1,320萬份有效人壽保單,當中新造定期人壽保險的業務錄得9.6%的升幅1 ,反映定期人壽保險在香港的市場正在擴大。相較其他壽險產品,定期人壽保險有哪些好處?投保定期人壽前又有哪些注意事項?本文立即為你詳解新手投保須知。

定期人壽是什麼?

定期人壽 (Term Life) 是一款以純保障為主,並設有特定保障年期的壽險產品,例如是10年、20年或直至受保人年屆某個年齡為止。

有別於終身人壽,定期人壽只提供固定身故賠償,保單亦不涉儲蓄成分,變相不會積存任何現金價值。

假如受保人在保障期內死亡,保險公司便會以一筆過或分期方式,向保單受益人支付身故賠償金。相反,假如保障期結束時,受保人仍然在世的話,保險公司就不會作出任何賠償,也不會退還已繳交的保費。

在指定保障期內,定期人壽保險的保費都不會變動,但畢竟保障年期有限,所以投保人每隔一段時間,便需要申請續保,不過大部分的定期人壽計劃都設有「保證續保」條款。而保險公司有機會因為年齡、健康狀況及索償記錄等因素,在客戶續保時調整保障範圍及保費。

定期人壽4大種類

現時保險公司推出的定期人壽產品各有不同,大致上離不開以下4大計劃類別,而同一個定期壽險計劃有可能同時屬於多個類別 2
 

可轉換定期壽險 (Convertible Term Insurance)


為了滿足客戶人生各階段的不同需要,保險公司會允許定期人壽保險的持有人,在受保人指定年齡前將計劃轉換成終身壽險計劃,亦即是「可轉換權益 (Conversion Privilege)」。

可轉換定期壽險允許投保人轉換為永久計劃的權利,毋須再次提供受保人健康申報或其他可保性證明,但有可能需要繳付額外保費或受到其他限制,視乎各保險公司的條款細則。
 

定額定期壽險 (Level Term or Level-Premium Insurance)


定額定期壽險在固定保障期內,身故賠償金和保費通常維持不變,不會隨著受保人年齡上升而有所浮動,故此繳交保費的方式又稱為「水平式保費」。
 

遞減定期壽險 (Decreasing Term Insurance)


顧名思義,遞減定期壽險會按年或特定保險期限逐漸遞減保費及身故賠償金。這類定期人壽較適合肩負債務或家庭責任的人士,因為隨著人到晚年,財務壓力就會相應減輕,投保人所需的保障自然也會跟著下降,相對較符合保障效益。
 

可續保定期壽險 (Renewable Term Insurance)


需要一提的是,並非每一份定期壽險都有「保證續保」的承諾。假如你不希望保障中斷,就可以選擇可續保定期壽險,確保人壽保障可以一直延續至指定年期為止,並於行使續保的權利時,毋須提交可保性證明。但是,保險公司仍有權在續保時跟據受保人年齡的增長增加保費,又或者是在原有保障上附加額外條款。

定期人壽2大特色

純保障


現時市面上的人壽保險五花八門,部分壽險為了爭取高投資回報,保障的佔比往往較低,不能切合部分客戶對保障的追求。 而定期人壽保險專注於提供純人壽保障,不含任何投資或儲蓄成分,讓客戶所繳保費能悉數用於購買保障,不但可以享有較高人壽保障額,也不用擔心保單價值會受市況波動造成損失。
 

相宜保費


由於保險公司只需就定期人壽的受保人提供保障,不含任何投資或儲蓄成分,保費全數可用於購買保障,變相讓投保人能夠以較便宜的保費,購買和終身人壽相同的保額。

定期人壽適合什麼人?

定期人壽具有「保障靈活」及「性價比高」的特點,尤其適合下列人士:
  • 剛出社會、收入不高的年輕人
  • 家庭責任重大,身為家庭經濟支柱
  • 在特定年期內,有較高人壽保障需要的人士 (例如需要償還樓宇按揭貸款)

定期人壽保費更便宜?

相較於含投資或儲蓄成分的壽險,同一保障額下,定期人壽的保費普遍都會較便宜。
 
但產品結構只是其中一個影響保費的因素,因應投保年齡、保障條款等,保費還會因應定期人壽計劃及保險公司的不同而有所差異。

投保定期人壽保前注意事項

計算所需人壽保額


投保定期人壽保險前,第一步當然是先了解自己的保障需要。 最理想的人壽保額應該足以覆蓋「保障缺口」,即是假如你不幸離世後,家屬需要多少資產才能維持原有生活水平。每個家庭的保障缺口都不一樣,隨著收入及人生階段的改變,保障缺口也會有所升跌,建議投保人定期審視人壽保額以進行更準確的評估。 需要一提的是,人壽保額並非越高越好,始終保額往往和保費成正比,換而言之,高保額的代價可能是高保費,為投保人造成一定經濟負擔。所以,投保人宜根據個人負擔能力,選擇最合適的人壽保額。
 

選擇合適的投保年期


市面上定期人壽的投保年期可長可短,例如是1年、5年、20年等等。由於定期人壽的保費的保障期內固定不變,所以如有較長期保障需求的話,不妨選擇年期較長的定期人壽保險。 不過,對於即將退休、家庭責任將完結的人士來說,其實可以考慮按需要調低人壽保障額。即使你因意外或疾病逝世,也未必會造成太大的保障缺口。
 

有需要應向理財顧問查詢


不論是投保哪一類型的保險產品,都不應該在一知半解的情況下亂下決定。假如對定期人壽的保障範圍、不保事項、保費計算或其他細節有不清楚的地方,建議聯絡專業理財顧問,再揀選最合適自己的定期人壽保險。

小總結

💡定期人壽是一款以純保障為主,並設有特定保障年期的壽險產品
💡假如受保人在保障期內死亡,保險公司便會支付身故賠償金
💡並非每一份定期人壽都有「保證續保」或「可轉換權益」條款
💡相同保障額下,定期人壽保險的保費通常較終身人壽保險便宜
💡如有需要,投保定期人壽前可先向保險顧問索取專業建議
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1.保險業監管局,《市場概況 — 長期保險》,2019
2.保險業監理處,《長期保險考試》,2016

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