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【危疾儲蓄】危疾保額計算與儲蓄型 vs 消費型比較

 

閱讀時間為11分鐘

更新日期:2026年3月31日

作者:AIA 內容編輯團隊

年輕夫婦在家中查看電腦及文件,了解終身危疾保險的保障指南與計劃比較。
人生無常,有備無患,一旦不幸患上嚴重疾病,除了面對龐大的醫療開支外,停工休養亦可能導致收入中斷。因此,及早規劃完善的醫療與理財保障尤為重要。危疾保險主要可分為「危疾儲蓄保險」與「消費型危疾保險」兩大類別。兩者在保障年期、保費結構及資產價值上各有不同。哪一種更適合您的財務狀況與人生階段?本文將為您剖析這兩種方案的核心差異,並分享如何計算合適的危疾保額,助您挑選最合適的危疾保障方案。

什麼是終身危疾保險?

終身危疾保單是一種結合了「危疾保障」與「儲蓄元素」的理財工具。1當受保人不幸確診受保的嚴重疾病時,計劃會提供一筆過現金賠償,以應付即時的醫療開支及生活所需。根據保單條款,這類計劃在提供保障的同時亦具有現金價值。若屬於分紅保單,投保人在退保時可取回包含保證及非保證利益的現金價值 ;若屬非分紅保單,則僅提供保證利益。對於尋求長遠保障的人士而言,這類方案可確保在投保期內享有醫療安全網,並在平安健康而選擇退保時,獲取保單積存的現金價值以配合個人未來需要。惟需注意,保單的現金價值有機會因曾作出索償而受影響。

方案比拼:儲蓄型 vs 消費型危疾保險的關鍵差異

在選擇危疾保險時,投保人最常面臨的抉擇便是「儲蓄型」與「消費型」(又稱定期型)。以下為您對比兩者的關鍵差異:

現金價值

儲蓄型危疾保險:具備現金價值。如屬分紅保單,投保人於退保時(若未曾作出索償),可取回包含保證及非保證利益的現金價值。
 
消費型危疾保險:屬於純保障產品,並不包含任何現金價值,所繳保費將全數用於支付當期的風險成本。

保費結構

儲蓄型危疾保險:保費一般在供款期內保持不變,供款期滿後即可享有終身保障。
 
消費型危疾保險:初期保費雖然較低,但保費會隨著受保人年齡增長而逐步遞增,建議在投保時了解清楚早期投保時,與高齡保費的差距。

保障年期

儲蓄型危疾保險:視乎保單內容,通常提供終身保障,讓受保人在成功投保後,無需擔心因年老或健康狀況變差而失去保障的風險。
 
消費型危疾保險:多為定期續保,適合追求財務靈活性、或希望以較低保費獲取高額保障的人士,作彈性靈活的危疾保障。
 
若目前的預算相對有限,可考慮先以能負擔的保費投保足額的消費型危疾保險,確保在不幸患上危疾時能有效應付醫療及日常開支。待日後財務狀況較充裕時,可進一步考慮投保儲蓄型危疾保險。

危疾保額計算指標:如何參考年薪規劃資產保障?

根據香港醫院管理局癌症資料統計中心的最新數據,2023年本港新增癌症個案高達37,953宗,平均每日有104宗新症確診2。面對隨時發生的疾病風險,我們應如何釐定合適的保額?
 
一般建議危疾保額可以以個人收入為基準,再以倍數去設定危疾保額的範圍3,4。假設如果您預計因疾病影響,而需要應付未來3年的開支,那您就可以以3倍為參考倍率* 去判定危疾保額,這個計算邏輯主要基於以下兩大考量:
 
  • 填補收入缺口:嚴重疾病的治療與康復期往往需要數年時間。一筆過的現金賠償能有效替代患病期間未能工作的收入損失,確保家庭日常開支(如按揭還款、子女教育費等)不受影響。
  • 保護既有資產:充足的危疾保額能作為一道堅實的屏障,避免個人或家庭的積蓄被巨額醫療費用所蠶食。
*留意:每個投保人的現況及需求都不盡相同,亦可以另外將預計治療費用加上您預計未來的收入損失,因此以上只是參考建議,應根據現實情況作出調整

選擇危疾儲蓄方案時的關鍵因素

保單價值與長遠保障:在挑選終身危疾保險(分紅型)時,應了解保單價值的結構。清楚分辨「保證現金價值」與「非保證紅利」的部分,了解這些數值有助於您評估保單在數十年後,如何持續支撐您的健康保障需求。
 
索償次數限制:隨著現代醫學進步,危疾的存活率大幅提升,但復發風險依然存在。因此,部份危疾儲蓄方案提供包含「多重賠償」(多次索償)條款,以應對復發風險。選擇此類危疾儲蓄方案時,建議了解保單對於第二次或以上的索償的限制。

專業挑選建議:助您優化個人保障組合

每個人在不同人生階段的財務責任與風險承受能力皆有所不同。
 
  • 追求長遠保障與保費穩定性: 若希望及早鎖定保費,並尋求終身跨越不同人生階段的健康後盾,終身危疾保險(儲蓄型)能提供長遠的防護網。
  • 側重現階段的高槓桿保障: 若希望在特定期間(如事業衝刺期或家庭負擔沉重期)以較具預算效益的保費獲取核心保障,消費型危疾保險則提供了一個具高度彈性的選擇。
如欲為未來的健康與財富建立穩健基礎,可進一步探索市場上的優質方案。AIA 的醫療及危疾保障方案,按個人需要彈性配置保障組合,讓您與家人在面對突發疾病時也能從容應對。

危疾儲蓄常見問題FAQ

這類產品的回報通常由「保證現金價值」與「非保證紅利」兩部分組成。保證部分是保單承諾派發的金額,而非保證紅利則會受保險公司的投資表現、理賠經驗及整體經濟環境等因素影響,因此實際回報可能會高於或低於預期。

終身危疾保險適合尋求跨越不同人生階段的長遠保障,並希望在保障期內累積保單價值的人士。

危疾保險旨在不幸確診受保疾病時提供一筆過賠償,讓受保人能彈性運用資金,以應對各項潛在的財務需求。以年薪作為保額基準,幫助受保人在長時間停工治療期間,仍能維持家庭的正常運作與生活質素,讓患者能專心休養而無後顧之憂。
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有關產品特點、條款及細則、不保事項及主要產品風險之詳情,請參閱相關產品之產品簡介及保單契約。

1. 保險業監管局,〈認識危疾保險〉,[網絡資料],於2026年2月27日查閱。
2. 醫院管理局香港癌症資料統計中心,《2023 年香港癌症統計概覽》,[網絡資料],於2026年2月27日查閱。
3. 信健康,〈危疾保障​|儲蓄危疾保險vs純危疾保險 危疾保險保障內容、3大考慮要素大拆解〉,[網絡資料],於2026年2月27日查閱。
4. 經濟日報,〈【理財個案】危疾保險保額應該要幾多 多次賠償是否必要?〉,[網絡資料],於2026年2月27日查閱。

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