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醫療通脹高過你加人工？如何應對接近10%的隱形成本
閱讀時間為8分鐘
更新日期：2026年10月15日
作者：AIA 內容編輯團隊
對不少年輕上班族而言，財務目標可能是置業、旅遊、進修或籌備家庭，但有一項容易被忽略的開支，正以驚人的速度上升，就是醫療成本。
所謂醫療通脹（Medical Inflation）是指醫療服務，包括住院、手術、藥物及相關醫療支出的價格上升。由於大部分人年輕時較少需要住院或接受大型治療，因此未必會留意醫療通脹的影響。然而，一旦需要接受治療，相關費用便可能對個人及家庭財務規劃帶來影響1。
當醫療成本增長速度快過收入增長時，即使今天負擔得起的醫療服務，未來亦可能需要更高預算才能應付。究竟醫療通脹對生活有甚麼實際影響？又可以如何及早準備？
什麼是醫療通脹？為什麼值得關注？
醫療通脹不等於一般通脹
一般通脹反映整體商品及服務價格變化，而醫療通脹則專門反映醫療相關開支的升幅。
與日常交通或飲食開支不同，醫療支出未必經常出現，因此不少人容易忽略醫療通脹的長遠影響。然而，當需要住院、接受專科診治或進行大型手術時，醫療成本的累積升幅才會真正浮現。
醫療通脹背後有哪些原因？
醫療成本持續上升，主要受以下因素帶動1：
- 人口老化，醫療服務需求持續增加
- 慢性疾病個案上升
- 醫療科技進步，例如機械臂手術及基因檢測
- 創新治療方案及新一代藥物發展
在多重因素推動下，醫療通脹於短期內或仍會持續。而對大部分上班族而言，更值得關注的問題是：醫療通脹對自己有什麼影響？
香港醫療通脹持續高企：你的加薪幅度追得上嗎？
根據 WTW《2026 Global Medical Trends Survey》，香港醫療通脹於2024年為10.3%、2025年為9.7%，而2026年預計為9.9%2。相比之下，香港政府統計處最新數據顯示，近年名義工資指數（反映僱員平均工資變動，未扣除通脹影響）按年升幅大約介乎3%至5%左右3。
換句話說，即使獲得加薪，收入增長亦未必追得上醫療成本升幅。同一筆收入未來能負擔的醫療服務可能愈來愈少，而醫療開支佔家庭預算的比重亦可能逐漸增加，影響儲蓄、置業、子女教育及退休規劃等長遠財務目標。
今天的醫療費用，10年後可能變成另一個數字
醫療通脹的影響未必每天都感受到，但隨著時間推移，其累積效果可能相當顯著。
以全膝關節置換手術為例，參考醫院管理局私家服務收費資料，手術收費現時可高達約 HK$130,6004。
假設醫療成本未來10年每年上升約10%，收費或有機會增至 HK$338,800，累計升幅達約 159%。
雖然未來實際醫療通脹未必每年維持在10%，但在複利效應下，即使每年看似只是數個百分點的升幅，經過多年累積後，對個人及家庭財務的影響仍可能相當明顯。
當今天價值十多萬元的醫療服務，未來有機會增加至三十多萬元時，醫療通脹帶來的壓力或許不只在於數字本身，更在於它可能影響我們未來的財務安排。
公營醫療是重要安全網，但未必適合成為唯一依靠
香港公營醫療系統一直是市民重要的醫療安全網。不過，隨著人口老化及醫療需求持續增加，政府及醫院管理局近年亦逐步調整公營醫療資助及收費架構5，包括調整部分門診、急症室、檢查及藥物相關收費，增加市民自行負擔的醫療費用。
因此，在規劃未來醫療需要時，除了依靠政府資助外，亦值得及早建立醫療儲備及相關保障安排，為未來醫療開支做好準備。
面對醫療通脹，可以如何及早準備？
保持健康生活習慣
世界衞生組織指出，不少非傳染病，例如心血管疾病、糖尿病及部分癌症，與生活方式因素有關6。保持規律運動、均衡飲食、充足睡眠，以及避免吸煙和過量飲酒，都有助降低部分健康風險6。
建立醫療儲備
不少人會透過儲蓄建立醫療應急資金，為未來可能出現的醫療需要預留預算。不過，當醫療通脹持續接近10%，加上部分住院或手術開支動輒涉及數十萬港元，單靠儲蓄未必適合所有人。
從財務規劃角度來看，除了累積醫療儲備，部分人士亦會考慮購買醫療保險，例如受香港政府認可的自願醫保計劃 (VHIS) ，將部分難以預計的大額醫療風險轉移。相比自行預留一筆龐大的醫療費用，這種方式可透過較有預算的保費，為未來可能出現的住院及手術開支提供額外保障。
當面對住院、手術或相關醫療開支時，在符合保單條款及保障範圍下，相關保障可協助分擔部分合資格醫療費用。
除了醫療費用賠償外，市場上部分醫療保險計劃亦提供一系列增值服務，例如網絡醫生搜尋、治療前預先批核安排、個案支援及復康協助等。這些服務有助簡化求醫流程，讓受保人在不同治療階段獲得更全面支援，並更方便使用私營醫療服務。
以 AIA 自願醫保睿選計劃7為例，計劃提供終身保證續保，終身保障限額高達 6,000 萬港元，每年保障限額高達 1,200 萬港元，主要醫療費用更不設分項賠償限額8（受保單條款、保障範圍及保障限額約束）。此外，計劃亦提供「睿選醫療網絡」9，涵蓋醫療旅程中的不同環節，從尋找醫生、預約診症、治療安排到復康支援，協助客戶更順暢地管理整個求醫過程（受適用條款、細則及服務範圍約束）。
對年輕上班族及家庭而言，醫療保障的價值未必只在於賠償醫療開支，更在於透過較有預算的保費，為未來難以估計的住院及手術費用提供額外後盾，同時提升求醫時的選擇及靈活性。另外自願醫保計劃（VHIS）的合資格保費亦可申請稅務扣除，在符合相關稅務規定下，納稅人可就自己及指明親屬的合資格自願醫保保單所繳交之合資格保費申請稅務扣除10，兼顧健康保障及稅務規劃需要。
醫療通脹年代，更要提早規劃
醫療通脹未必每天都感受得到，但當醫療成本升幅持續高於不少人的收入增長時，相關影響或會在未來逐漸浮現。
加上香港人的平均預期壽命持續位居全球前列11，意味著我們未來或需要為更長時間的健康管理及醫療開支作準備。
無論是培養健康生活習慣、建立醫療儲備，還是善用醫療保障安排，愈早開始部署，愈能為自己和家人預留更多選擇及彈性。
此資訊只適用於香港。 上述例子僅作說明用途，實際醫療通脹率及醫療費用未來走勢可能有所不同。
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1. Willis Towers Watson. (2025). 2026 Global Medical Trends Survey. https://www.wtwco.com/en-us/insights/2025/10/2026-global-medical-trends-survey
2. Willis Towers Watson. (2025). Double-digit medical cost increases projected to persist into 2026 and beyond in Asia Pacific. https://www.wtwco.com/en-hk/news/2025/11/double-digit-medical-cost-increases-projected-to-persisit-into-2026-and-beyond-in-asia-pacific
3. 政府統計處。（2025）。《工資及薪金總額統計季度報告》。https://www.censtatd.gov.hk/en/wbr.html?ecode=B10500092025QQ01
4. 醫院管理局。（2025）。私家服務收費表：手術（膝關節）。https://www3.ha.org.hk/fnc/Operations.aspx?lang=CHIB5&searchkeyword=Knee
5. 香港特別行政區政府。（2025）。醫院管理局公布公營醫療服務收費改革方案。https://www.info.gov.hk/gia/general/202503/25/P2025032500462.htm
6. 世界衞生組織（World Health Organization）。（2025）。《Noncommunicable diseases》。https://www.who.int/news-room/fact-sheets/detail/noncommunicable-diseases
7. 此計劃只適用於香港，並可單獨以基本計劃形式投保而毋須同時投保其他類型的保險產品，或以附加契約形式投保。 此外，我們另設有AIA自願醫保標準計劃可供選擇。 受條款及細則約束，請注意相關產品風險。詳情請瀏覽aia.com.hk。
8. 就醫療所需的服務不設分項賠償限額，而賠償申請將按合理及慣常收費進行評估。賠償金額以保障表所列明的保障限額為限，包括每年保障限額、終身保障限額及每年自付費。請亦參閱產品簡介第28頁之「產品限制」第1項有關「合理及慣常」和「醫療所需」的詳情及定義。與住院有關的可賠償的保障受適用的受保病房所限制。
9.「睿選醫療網絡」只適用於香港，並指由友邦指定的第三方醫療網絡服務供應商。指定的第三方醫療網絡服務供應商是獨立的承辦商，並非友邦的代理人或僱員或代表。友邦並不保證某醫療網絡／服務供應商所提供之服務或治療或醫療網絡／服務供應商之數目。詳情請參閱產品簡介。
10. 自願醫保計劃下的認可產品的合資格保費是在薪俸稅及個人入息課稅方面可申請稅務扣除的項目之一，並不等於可從應繳總稅款直接扣減。有關稅務扣減（例如：稅務扣減資格）詳情，請參閱www.vhis.gov.hk及www.ird.gov.hk/chi/faq/vhis_qp.htm，並向您的稅務及會計顧問徵詢稅務意見。
11. 香港衞生署衞生防護中心。（2025）。出生時平均預期壽命。https://www.chp.gov.hk/en/statistics/data/10/27/111.html
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