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医疗通胀比加薪还快？如何应对接近10%的隐形成本

阅读时间为8分钟

更新日期：2026年10月15日

作者：AIA 内容编辑团队

• 香港年轻上班族检视财务预算及医疗保障规划，了解医疗通胀、医疗保险及未来住院手术费用风险

对于不少年轻上班族而言，财务目标可能是买房、旅行、进修或组建家庭，但有一项容易被忽视的开支，正以惊人的速度上升，那就是医疗成本。

所谓医疗通胀（Medical Inflation），是指医疗服务，包括住院、手术、药物及相关医疗支出的价格上涨。由于大部分人在年轻时较少需要住院或接受大型治疗，因此未必会留意医疗通胀的影响。然而，一旦需要接受治疗，相关费用便可能对个人及家庭的财务规划带来影响¹。

当医疗成本增长速度快于收入增长时，即使今天负担得起的医疗服务，未来也可能需要更高预算才能应付。究竟医疗通胀对生活有什么实际影响？又可以如何及早准备？

什么是医疗通胀？为什么值得关注？

医疗通胀不等于一般通胀

一般通胀反映整体商品及服务价格变化，而医疗通胀则专门反映医疗相关开支的涨幅。

与日常交通或餐饮开支不同，医疗支出未必经常发生，因此不少人容易忽视医疗通胀的长期影响。然而，当需要住院、接受专科诊治或进行大型手术时，医疗成本的累计涨幅才会真正显现。

医疗通胀背后有哪些原因？

医疗成本持续上涨，主要受以下因素推动¹：

人口老龄化，医疗服务需求持续增加
慢性疾病个案上升
医疗科技进步，例如机器人辅助手术及基因检测
创新治疗方案及新一代药物发展

在多重因素推动下，医疗通胀短期内仍有可能持续。而对于大部分上班族而言，更值得关注的问题是：医疗通胀对自己有什么影响？

香港医疗通胀持续高企：你的加薪幅度跟得上吗？

根据WTW《2026 Global Medical Trends Survey》，香港医疗通胀于2024年为10.3%、2025年为9.7%，而2026年预计为9.9%²。相比之下，香港政府统计处最新数据显示，近年来名义工资指数（反映雇员平均工资变动，未扣除通胀影响）按年升幅约介于3%至5%左右³。

换句话说，即使获得加薪，收入增长也未必追得上医疗成本涨幅。同一笔收入未来能够负担的医疗服务可能越来越少，而医疗开支占家庭预算的比重也可能逐渐增加，影响储蓄、置业、子女教育及退休规划等长期财务目标。

今天的医疗费用，10年后可能变成另一个数字

医疗通胀的影响未必每天都能感受到，但随着时间推移，其累计效应可能相当显著。

以全膝关节置换手术为例，参考医院管理局私家服务收费资料，手术收费现时可高达约130,600港元⁴。

假设医疗成本未来10年每年上涨约10%，收费有机会增至约338,800港元，累计涨幅约达159%。

虽然未来实际医疗通胀未必每年维持在10%，但在复利效应下，即使每年看似只是数个百分点的涨幅，经过多年累计后，对个人及家庭财务的影响仍可能相当明显。

当今天价值十多万港元的医疗服务，未来有机会增加至三十多万港元时，医疗通胀带来的压力或许不仅在于数字本身，更在于它可能影响我们未来的财务安排。

公营医疗是重要安全网，但未必适合作为唯一依靠

香港公营医疗系统一直是市民重要的医疗安全网。不过，随着人口老龄化及医疗需求持续增加，政府及医院管理局近年亦逐步调整公营医疗资助及收费架构⁵，包括调高部分门诊、急症室、检查及药物相关收费，增加市民自行承担的医疗费用。

因此，在规划未来医疗需求时，除了依靠政府资助外，也值得及早建立医疗储备及相关保障安排，为未来医疗开支做好准备。

面对医疗通胀，可以如何提早准备？

保持健康生活习惯

世界卫生组织指出，不少非传染性疾病，例如心血管疾病、糖尿病及部分癌症，与生活方式因素有关⁶。保持规律运动、均衡饮食、充足睡眠，以及避免吸烟和过量饮酒，都有助降低部分健康风险⁶。

建立医疗储备

不少人会通过储蓄建立医疗应急资金，为未来可能出现的医疗需求预留预算。不过，当医疗通胀持续接近10%，加上部分住院或手术开支动辄涉及数十万港元，单靠储蓄未必适合所有人。

从财务规划角度来看，除了积累医疗储备，部分人士也会考虑购买医疗保险，例如受香港政府认可的自愿医保计划（VHIS），将部分难以预计的大额医疗风险转移。相比自行预留一笔庞大的医疗费用，这种方式可通过相对可预算的保费，为未来可能出现的住院及手术开支提供额外保障。

当面对住院、手术或相关医疗开支时，在符合保单条款及保障范围下，相关保障可协助分担部分合资格医疗费用。

除了医疗费用赔偿外，市场上部分医疗保险计划亦提供一系列增值服务，例如网络医生搜索、治疗前预先批核安排、个案支持及康复协助等。这些服务有助简化就医流程，让受保人在不同治疗阶段获得更全面支持，并更方便使用私营医疗服务。

以AIA自愿医保睿选计划⁷为例，计划提供终身保证续保，终身保障限额高达6,000万港元，每年保障限额高达1,200万港元，主要医疗费用更不设分项赔偿限额⁸（受保单条款、保障范围及保障限额约束）。

此外，计划亦提供“睿选医疗网络”⁹，涵盖医疗旅程中的不同环节，从寻找医生、预约问诊、治疗安排到康复支持，协助客户更顺畅地管理整个就医过程（受适用条款、细则及服务范围约束）。

对于年轻上班族及家庭而言，医疗保障的价值未必只在于赔偿医疗开支，更在于通过相对可预算的保费，为未来难以估计的住院及手术费用提供额外后盾，同时提升求医时的选择及灵活性。

另外，自愿医保计划（VHIS）的合资格保费亦可申请税务扣除。在符合相关税务规定下，纳税人可就本人及指明亲属的合资格自愿医保保单所缴付的合资格保费申请税务扣除¹⁰，兼顾健康保障及税务规划需求。

医疗通胀时代，更要提早规划

医疗通胀未必每天都能感受到，但当医疗成本涨幅持续高于不少人的收入增长时，相关影响或会在未来逐步显现。

加上香港人的平均预期寿命持续位居全球前列¹¹，意味着我们未来或需要为更长时间的健康管理及医疗开支作准备。

无论是培养健康生活习惯、建立医疗储备，还是善用医疗保障安排，越早开始规划，越能为自己和家人预留更多选择及弹性。

^{此资讯只适用于香港。上述例子仅作说明用途，实际医疗通胀率及医疗费用未来走势可能有所不同。}

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^1.Willis Towers Watson.（2025）。《2026 Global Medical Trends Survey》。https://www.wtwco.com/en-us/insights/2025/10/2026-global-medical-trends-survey

^2.Willis Towers Watson.（2025）。《Double-digit medical cost increases projected to persist into 2026 and beyond in Asia Pacific》。https://www.wtwco.com/en-hk/news/2025/11/double-digit-medical-cost-increases-projected-to-persisit-into-2026-and-beyond-in-asia-pacific

^3.香港政府统计处。（2025）。《工资及薪金总额统计季度报告》。https://www.censtatd.gov.hk/en/wbr.html?ecode=B10500092025QQ01

^4.医院管理局。（2025）。私家服务收费表：手术（膝关节）。https://www3.ha.org.hk/fnc/Operations.aspx?lang=CHIB5&searchkeyword=Knee

^5.香港特别行政区政府。（2025）。医院管理局公布公营医疗服务收费改革方案。https://www.info.gov.hk/gia/general/202503/25/P2025032500462.htm

^6.世界卫生组织（World Health Organization）。（2025）。《Noncommunicable diseases》。https://www.who.int/news-room/fact-sheets/detail/noncommunicable-diseases

^7.此计划只适用于香港，并可单独以基本计划形式投保而毋须同时投保其他类型的保险产品，或以附加契约形式投保。此外，我们另设有AIA自愿医保标准计划可供选择。受条款及细则约束，请注意相关产品风险。详情请浏览 aia.com.hk。

^8.就医疗所需的服务不设分项赔偿限额，而赔偿申请将按合理及惯常收费进行评估。赔偿金额以保障表所列明的保障限额为限，包括每年保障限额、终身保障限额及每年自付费。请亦参阅产品简介第28页之「产品限制」第1项有关「合理及惯常」和「医疗所需」的详情及定义。与住院有关的可赔偿的保障受适用的受保病房所限制。

^9.「睿选医疗网络」只适用于香港，并指由友邦指定的第三方医疗网络服务供应商。指定的第三方医疗网络服务供应商是独立的承办商，并非友邦的代理人或雇员或代表。友邦并不保证某医疗网络／服务供应商所提供之服务或治疗或医疗网络／服务供应商之数目。详情请参阅产品简介。

^10.自愿医保计划下的认可产品的合资格保费是在薪俸税及个人入息课税方面可申请税务扣除的项目之一，并不等于可从应缴总税款直接扣减。有关税务扣减（例如：税务扣减资格）详情，请参阅 www.vhis.gov.hk 及 www.ird.gov.hk/chi/faq/vhis_qp.htm，并向您的税务及会计顾问征询税务意见。

^11.香港卫生署卫生防护中心。（2025）。出生时平均预期寿命。https://www.chp.gov.hk/en/statistics/data/10/27/111.html