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善用「平安三寶」掌握生命自主權

閱讀時間為12分鐘

更新日期：2026年9月25日

作者：AIA 內容編輯團隊

人生在世，生老病死乃無可避免的歷程。隨著醫療進步，人們壽命延長，但同時亦增加了面對重大疾病、失去行為能力甚至有長期臥床的可能。當健康亮起紅燈時，我們未必仍有能力清晰表達自己的意願，家人亦可能因缺乏明確指示而陷入兩難。

在香港，市民可透過預先安排「平安三寶」 — 即遺囑、持久授權書及預設醫療指示，為自己作出更周全的規劃。即使在喪失精神行為能力、病重或離世時，個人意願仍能得到尊重及落實，同時減少家人在關鍵時刻所承受的壓力。

什麼是「平安三寶」？

「平安三寶」並非單一文件，而是由三項互相配合的法律工具組成，涵蓋財產分配、財務安排及醫療決策，幫助個人提前作好規劃，讓相關安排更清晰、更有序。

1. 遺囑（俗稱「平安紙」）¹

遺囑是最廣為人知的一種安排，讓個人得以按意願傳承並掌握財富分配；其作用是在立遺囑人離世後，明確指示資產如何分配，並可指定遺產執行人負責處理相關事務。

主要功能：

清楚列明訂立人身份及遺產分配安排
按個人意願分配財富，例如分配予配偶、子女或慈善機構
指定遺囑執行人，確保遺產處理由信任人士負責

適用對象：

任何年滿18歲且具備足夠精神能力的人士均可訂立遺囑。

注意事項：

雖然法律上容許自行訂立遺囑，但若內容不清晰或未符合法律要求，日後有產生爭議的風險。因此，建議在訂立前諮詢專業法律意見，以確保文件有效並具法律效力。

2. 持久授權書²

預先委任讓財產穩健延續

持久授權書（Enduring Power of Attorney, EPA）主要針對「在生但失去精神能力」的情況。當授權人無法再自行管理財產時，授權人可代為處理相關事務，讓財產得以穩健延續。

主要功能：

委任一位或多位信任人士，處理財產及財政事務
即使授權人喪失精神行為能力，授權書仍然有效

法律要求：

必須根據《持久授權書條例》（香港法例第501章）訂立
授權人須在以下兩類人士見證下簽署：
- 一名香港註冊醫生;
- 一名香港律師
若未能同時見證，授權人須在醫生見證簽署後28天內完成律師見證程序

為何重要？

當一個人因腦退化症或其他疾病而喪失精神行為能力時，若未有預先訂立持久授權書，家人往往需要透過繁複且費用高昂的法庭程序，才能委任他人管理其事務。相反，及早作出相關安排，不但可避免上述困擾，更能減輕家人在處理相關事務時所面對的壓力與困難。

3. 預設醫療指示³

預設醫療指示（Advance Medical Directive, AMD）讓個人在仍具精神能力時，預先表達在指定的醫療狀況下是否接受維持生命治療的決定，同時維護病人自主權與尊嚴，並減輕家人在作出醫療抉擇時的壓力。

主要功能：

就未來醫療狀況作出清晰指示
到達指定的醫療狀況時，拒絕維持生命治療

指定的醫療狀況例子：

罹患末期疾病
持續性植物人狀態
不可逆轉昏迷
其他晚期不可逆轉且壽命受限的疾病

注意事項：

根據《維持生命治療的預作決定條例》（香港法例第651章）⁴：

預設醫療指示須以書面形式訂立
訂立者需在不少於兩名見證人面前簽署：
- 一名香港註冊醫生
- 一名年滿18歲且無利益衝突人士（例如不可為遺囑或保單受益人）

補充說明：

即使在條例生效前訂立的預設醫療指示，只要符合相關條件，例如使用該條例的標準表格或香港醫院管理局的表格，仍可被視為有效。

規劃以外：讓安排更完整落實

除了透過「平安三寶」在法律層面為人生不同階段作出周全安排外，合適的財務規劃工具亦可進一步配合相關安排。現今市場上一些儲蓄保險方案（如AIA的環宇盈活儲蓄保險計劃）亦進一步提供具前瞻性的傳承規劃功能，將「意願」轉化為具體且可執行的財務安排。

透過保單安排，客戶不但可以指定受益人，亦可配合「身故賠償支付辦法」，預先決定每筆分期賠償金額及領取形式（如一筆過支付、定額分期支付，或兩者結合，甚至可指定首次或最後領取賠償的日期），讓財富傳承更具靈活性和掌控力。此外，透過「保單分拆選項」⁵，亦可按需要將保單分拆並把部分保單價值轉移至分拆保單，使資產分配更靈活有序。同時，透過「健康障礙選項」⁶，在特定情況導致一段期間失去意識時，亦可作出相應安排，協助維持對家人的財務支援。相比一般遺產需經遺產承辦（probate）程序方可分配，通常可較直接支付予受益人，有助紓緩摯愛在關鍵時刻的財務壓力。

總括而言，「平安三寶」著重為人生重要決定提供清晰的法律依據，而AIA儲蓄保險所提供的傳承規劃功能，則有助將這些意願轉化為穩定且具延續性的財務安排。兩者相輔相成，讓整體規劃更清晰有序，同時在資產傳承及家人保障方面提供多一層支援，為未來增添一份從容與安心。

「平安三寶」常見問題 FAQ

若沒有遺囑，遺產將按《無遺囑者遺產條例》分配，未必符合個人意願。例如未婚伴侶或密友可能無法受惠，甚至可能引發家庭爭議。因此，訂立遺囑是確保資產安排符合個人意願的重要一步。

並非如此。任何人都有可能因意外或疾病而突然失去精神行為能力，例如交通意外或突發腦部疾病。持久授權書適用於所有年滿18歲人士，讓您在人生不同階段預先妥善安排財務管理機制。

不是。預設醫療指示並非拒絕所有醫療程序，而是針對特定情況下的「維持生命治療」作出選擇，例如心肺復甦或人工輔助呼吸等。其核心目的是尊重病人自主權與尊嚴，而非放棄基本醫療照顧。

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