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退休規劃｜瞭解真相為退休大計「超前部署」

閱讀時間為10分鐘

更新日期：2026年6月4日

作者：AIA 內容編輯團隊

對不少香港人而言，「退休」不再只是人生某一個遙遠的階段，而是逐步逼近的課題。隨着生活成本上升、壽命延長，以及醫療需要增加，如何進行退休理財及規劃，確保退休後仍能維持理想生活質素，已成為準退休人士最關注的議題之一。

不少人以為只要努力儲蓄、還清按揭貸款，退休生活自然水到渠成；然而，現實往往比想像複雜。若未及早作出規劃，退休儲備隨時出現巨大缺口，影響未來數十年的生活選擇與自由。因此，及早部署退休理財策略至關重要。

退休真相1：你想幾時退休，現實卻未必容許

由 AIA 進行的調查顯示，受訪者的理想退休年齡為 62 歲¹。然而，理想與現實之間，往往存在明顯落差反映不少人對退休理財準備仍有提升空間。調查同時指出：

平均退休儲備缺口高達 430 萬港元²
單身/雙薪無子女長者的退休缺口更高，平均達 660 萬港元²
若退休儲備不足，或需延遲13 年才能退休¹

換言之，原本計劃 62 歲退休，最終可能要工作至 75 歲，退休時間被迫一再推遲。

退休真相2：香港人的長壽，反而成為壓力來源

香港人的平均壽命持續上升，這意味著退休後的生活期更長，也令退休理財變得更具挑戰。

男性：

2024 年：約 83 歲³
2046 年：預計升至 86.4 歲⁴

女性：

2024 年：約 88 歲³
2046 年：預計升至 91.8 歲⁴

長壽已成為普遍趨勢，但若退休儲備不足，或可能增加長期財務安排的壓力。假設 60 多歲退休，退休後仍有 25 至 30 年的生活需要應付，期間不但要面對通脹，還可能會有醫療、護理等支出。

綜合上述因素，不少準退休人士正面對同一個核心難題：

「如何填補退休儲備缺口，同時保持健康，真正享受退休生活？」

退休準備不只是累積資金這麼簡單，而是關乎未來能否：

自主選擇退休時間
維持生活質素
安心應對突發醫療或家庭需要
不成為家人的負擔

因此，退休規劃不應只依賴零散儲蓄，而需要一個多元化的財務方案。

為何儲蓄保險成為退休規劃的重要工具？

在規劃退休安排時，不少準退休人士會因應自身需要，考慮不同類型的理財工具。當中，儲蓄保險因具備長期儲蓄及財富增值的特性，常被視為其中一個可供參考的選項。

退休規劃：有計劃地累積退休儲備

儲蓄保險一般屬於以目標為本具備保障及儲蓄的財務安排，可透過定期供款或一次性繳付保費，逐步建立退休儲備。對部分人士而言，這類有系統的儲蓄方式，有助更有規劃地準備退休所需資金，並配合長遠生活開支的預算。

財富增值：支援較長退休年期的需要

由於退休後年期可能長達二、三十年，部分人會考慮具備中長線累積特性的方案。長期儲蓄保險透過時間累積財富，有助逐步建立退休資金，成為退休理財的一環，以應對日後的生活及支出需要。

靈活理財：配合不同人生階段需要

市面上的儲蓄保險方案涵蓋不同年期及資金安排，可按個人退休時間表、資金流動性需要及家庭情況作出選擇。部分計劃亦設有彈性提取安排，以配合退休後按實際需要調配資金。

退休規劃不是一個決定，而是一個過程

退休規劃需要隨人生階段逐步檢視與調整。對準退休人士而言，定期重新審視退休安排有助更全面了解自身的財務狀況、健康需要及生活目標，並作出相應調整。透過持續檢視與優化規劃，有助在日後保留彈性，維持理想生活質素。

儲蓄保險產品常見問題 FAQ

AIA 提供一系列儲蓄保險產品以供選擇，當中環宇盈活儲蓄保險計劃可讓你的財富滾存，並提供靈活理財安排。

非保證復歸紅利及非保證終期分紅⁵，潛在回報升級
<市場罕有⁶>「靈活提取選項」⁷，彈性提取資金，逐步實現財務目標

了解更多有關AIA儲蓄保險產品

一般而言，愈早開始，規劃彈性愈大。即使已踏入 50 歲，仍可透過 AIA 的儲蓄保險方案，按個人財務狀況及退休目標作出合適部署。較年長者亦可視乎自己的財務狀況及負擔能力，選擇透過較短的保費繳付期或一次性繳付保費 (如適用)，逐步建立穩定的退休現金流。

退休後的重點在於資金運用與分配安排。AIA 的儲蓄保險產品設有多樣化選項，保單持有人可按退休後不同階段的生活需要，安排資金提取或保留現金價值作長期累積，以配合日常開支、醫療及家庭需要。

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^1. 第十六期「AIA理想退休生活調查」（2025）

^2. AIA 委託 Human8 進行有關退休生活之調查（2025）

^3. 香港政府統計處 - 香港統計月刊（2026年3月）

^4. 香港統計月刊 - 2022年至2046年香港人口推算（2023年10月）

^5. 由第3個保單年度完結後起，每個保單年度可就您的保單公佈1次非保證復歸紅利及終期分紅。請參閱產品簡介瞭解有關詳情。

^6. 截至2025年6月23日，與香港主要保險公司之儲蓄保險產品比較。

^7. 「靈活提取選項」指由(i) 第5個保單年度終結後或(ii) 您的基本保單的保費繳付期完結後起（以較後者為準），若您的保單下沒有未償還的保單欠款，可申請設立指示，於您指定的期間內定期從您的保單中提取保單價值，並指定一位收取款項對象收取該提取的款項。「靈活提取選項」並不適用於公司投保保單。所有其後的保證現金價值、終期分紅的現金價值和面值（如有）及用以計算身故賠償的基本計劃的已繳付保費總額或已繳付的一次性保費（視情況而定）將按已下調的基本金額而減少，而本公司其後可能公佈的任何復歸紅利及任何終期分紅將相應地減少。因此，有關提取將導致身故賠償、退保利益、您的保單價值及保單價值的可持續性和潛在增長隨之降低。收取款項對象必須符合我們不時全權自行決定的資格要求及必須符合我們的客戶盡職審查要求、《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》的規定及任何其他適用法律及指引。請參閱產品簡介瞭解有關詳情。