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瞭解真相 為退休大計「超前部署」

 

閱讀時間為10分鐘

更新日期：2026年10月15日

作者：AIA 內容編輯團隊

成熟人士於室內閱讀書本，呈現退休生活的情境。
對不少香港人而言，「退休」不再只是人生某一個遙遠的階段，而是逐步逼近的課題。隨着生活成本上升、壽命延長，以及醫療需要增加，如何進行退休理財及規劃，確保退休後仍能維持理想生活質素，已成為準退休人士最關注的議題之一。
 
不少人以為只要努力儲蓄、還清按揭貸款，退休生活自然水到渠成；然而，現實往往比想像複雜。若未及早作出規劃，退休儲備隨時出現巨大缺口，影響未來數十年的生活選擇與自由。因此，及早部署退休理財策略至關重要。

退休真相1：你想幾時退休，現實卻未必容許

由 AIA 進行的調查顯示，受訪者的理想退休年齡為 62 歲1。然而，理想與現實之間，往往存在明顯落差反映不少人對退休理財準備仍有提升空間。調查同時指出：
  • 平均退休儲備缺口高達 430 萬港元2
  • 單身/雙薪無子女長者的退休缺口更高，平均達 660 萬港元2
  • 若退休儲備不足，或需延遲13 年才能退休1
換言之，原本計劃 62 歲退休，最終可能要工作至 75 歲，退休時間被迫一再推遲。

退休真相2：香港人的長壽，反而成為壓力來源

香港人的平均壽命持續上升，這意味著退休後的生活期更長，也令退休理財變得更具挑戰。
 
男性： 
  • 2024 年：約 83 歲3
  • 2046 年：預計升至 86.4 歲4
女性： 
  • 2024 年：約 88 歲3
  • 2046 年：預計升至 91.8 歲4
長壽已成為普遍趨勢，但若退休儲備不足，或可能增加長期財務安排的壓力。假設 60 多歲退休，退休後仍有 25 至 30 年的生活需要應付，期間不但要面對通脹，還可能會有醫療、護理等支出。
 
綜合上述因素，不少準退休人士正面對同一個核心難題：
「如何填補退休儲備缺口，同時保持健康，真正享受退休生活？」
 
退休準備不只是累積資金這麼簡單，而是關乎未來能否：
  • 自主選擇退休時間
  • 維持生活質素
  • 安心應對突發醫療或家庭需要
  • 不成為家人的負擔
因此，退休規劃不應只依賴零散儲蓄，而需要一個多元化的財務方案。

為何儲蓄保險及年金計劃成為退休規劃的重要工具？

在規劃退休安排時，不少準退休人士會因應自身需要，考慮不同類型的理財工具。當中，儲蓄保險因具備長期儲蓄及財富增值的特性，常被視為其中一個可供參考的選項。而年金計劃則有助建立持續現金流，為自己「自製終身長糧」，協助應對退休後的日常生活開支。透過按個人需要配置不同理財方案，有助更妥善地規劃退休生活。

1. 退休規劃：有計劃地累積退休儲備

儲蓄保險一般屬於以目標為本具備保障及儲蓄的財務安排，可透過定期供款或一次性繳付保費，逐步建立退休儲備。對部分人士而言，這類有系統的儲蓄方式，有助更有規劃地準備退休所需資金，並配合長遠生活開支的預算。

2. 財富增值：支援較長退休年期的需要

由於退休後年期可能長達二、三十年甚至更久。長期儲蓄保險可透過時間累積財富，逐步建立退休資金；而年金計劃則有助建立持續收入來源，協助應對退休後的生活及支出需要。這類方案可成為退休理財的一環，以應對日後的生活及支出需要。

3. 靈活理財：配合不同人生階段需要

市面上的儲蓄保險方案涵蓋不同年期及資金安排，可按個人退休時間表、資金流動性需要及家庭情況作出選擇。部分計劃亦設有彈性提取安排，以配合退休後按實際需要調配資金。

4. 持續現金流：將退休資產轉化為終身收入來源

除了關注退休儲備是否足夠外，不少準退休人士亦關心退休後如何將累積的資產轉化為持續收入來源，以應付日常生活及長遠開支需要。
 
例如，優悅年金保險計劃讓客戶可透過一次性支付保費，收取每月入息５，為退休生活建立終身每月的持續收入來源。透過將部分退休資產轉化為持續現金流，不但有助應付日常生活開支，亦可提升退休理財的預算能力，讓客戶更從容規劃退休生活，專注實現自己理想中的人生目標。

退休規劃不是一個決定，而是一個過程

退休規劃需要隨人生階段逐步檢視與調整。對準退休人士而言，定期重新審視退休安排有助更全面了解自身的財務狀況、健康需要及生活目標，並作出相應調整。透過持續檢視與優化規劃，有助在日後保留彈性，維持理想生活質素。

儲蓄保險及年金計劃常見問題 FAQ

AIA 提供一系列儲蓄保險產品以供選擇，當中環宇盈活儲蓄保險計劃可讓你的財富滾存，並提供靈活理財安排，包括非保證復歸紅利及非保證終期分紅６，潛在回報升級，以及市場罕有７的 「 靈活提取選項」８，讓客戶彈性提取資金，逐步實現財務目標。
另一方面，優悅年金保險計劃則透過一次性支付保費，為客戶提供終身每月入息5，有助建立持續現金流，讓退休生活更有預算。同時，計劃更配合市場首創9的自主樂齡健康服務10，透過綜合支援方案，協助合資格受保人及／或其摯愛關注及管理認知能力、視力及活動能力方面的健康需要，支援他們維持自主生活能力。

一般而言，愈早開始，規劃彈性愈大。即使已踏入 50 歲，仍可透過 AIA 的儲蓄保險方案，按個人財務狀況及退休目標作出合適部署。較年長者亦可視乎自己的財務狀況及負擔能力，選擇透過較短的保費繳付期或一次性繳付保費 (如適用)，逐步建立穩定的退休現金流。

退休後的重點在於資金運用與分配安排。AIA 的儲蓄保險產品設有多樣化選項，保單持有人可按退休後不同階段的生活需要，安排資金提取或保留現金價值作長期累積，以配合日常開支、醫療及家庭需要。
此資訊只適用於香港及/或澳門。此資訊只載有一般資料，並不構成及不可被詮釋為提供任何銷售建議、投資或保險建議、產品推介、招攬及/或服務要約。此資訊並未考慮任何人士的財務狀況或需要，任何人士不應單憑本資訊作出任何財務、投資或保險決定。 於投保保險產品之前，客戶須完成財務需要分析。所有此網頁中的產品資料只供參考，並不包含保單的完整條款。有關產品特點、條款及細則、不保事項及主要產品風險之詳情，請參閱相關產品之產品簡介及保單契約。如欲在投保前參閱保險合約之樣本，您可向AIA索取。人壽保險保單屬長期的保險合約。如於早年退保，您所收取的金額可能大幅少於已繳的保費。AIA不保證此資訊內刊載的內容及資訊的準確性及完整性，亦不會就此資訊所刊載的內容、服務及/或產品承擔任何責任。
 
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1. 第十六期「AIA理想退休生活調查」（2025）
2. AIA 委託 Human8 進行有關退休生活之調查（2025）
3. 香港政府統計處 - 香港統計月刊（2026年3月）
4. 香港統計月刊 - 2022年至2046年香港人口推算（2023年10月）
5. 此計劃提供0年及5年累積期選擇， 保證每月入息款項由首次保證每月入息支付日起直至入息期完結。0年累積期及5年累積期的首次保證每月入息支付日，分別為第1個及第61個保單週月日。非保證每月入息由第85 個保單週月日起開始支付之潛在款項。我們有絕對酌情權自行釐定並存入非保證每月入息。非保證每月入息的金額為非保證並可能波動，且該金額甚至可能為零。​
6. 由第3個保單年度完結後起，每個保單年度可就您的保單公佈1次非保證復歸紅利及終期分紅。請參閱產品簡介瞭解有關詳情。
7. 截至2025年6月23日，與香港主要保險公司之儲蓄保險產品比較。
8.「靈活提取選項」指由(i) 第5個保單年度終結後或(ii) 您的基本保單的保費繳付期完結後起（以較後者為準），若您的保單下沒有未償還的保單欠款，可申請設立指示，於您指定的期間內定期從您的保單中提取保單價值，並指定一位收取款項對象收取該提取的款項。「靈活提取選項」並不適用於公司投保保單。所有其後的保證現金價值、終期分紅的現金價值和面值（如有）及用以計算身故賠償的基本計劃的已繳付保費總額或已繳付的一次性保費（視情況而定）將按已下調的基本金額而減少，而本公司其後可能公佈的任何復歸紅利及任何終期分紅將相應地減少。因此，有關提取將導致身故賠償、退保利益、您的保單價值及保單價值的可持續性和潛在增長隨之降低。收取款項對象必須符合我們不時全權自行決定的資格要求及必須符合我們的客戶盡職審查要求、《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》的規定及任何其他適用法律及指引。請參閱產品簡介瞭解有關詳情。​
9.  截至2026年7月15日，根據所選香港主要保險公司提供的類似健康支援服務的公開可得資訊比較得出。
10. 此服務為額外增值服務，並不構成任何保險保單的合約條款或保障利益的一部分，亦非保證提供。有關服務的供應、資格及使用須受相關產品簡介、適用資格要求、保單狀況、服務供應情況、服務安排及適用服務條款及細則所約束。此增值服務適用於合資格受保人及/或其指定的家庭成員。此增值服務只在香港及中國內地指定城市提供，並不適用於澳門區域。有關自主樂齡健康服務之詳情（包括但不限於申請資格、條款及細則、風險及限制），請參閱有關增值服務簡介及相關產品簡介。AIA有權隨時修訂、暫停或終止有關服務、服務的任何部分、服務供應商，或修改任何相關條款及細則，而毋須事先通知，並保留絕對酌情決定權。詳情請向AIA查詢。

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